E借聚投訴

㈠ 如何投訴作業幫

近期，在線教育平台作業幫宣布完成E輪7.5億美元融資，投資方包括方源資本、Tiger Global，Qatar Investment Authority、紅杉資本中國基金、軟銀願景基金一期、天圖投資、襄禾資本等。

據《每日商業報道》了解，吸引投資機構注意的正是作業幫吸引下沉市場用戶的能力。而事實上，除了在K12賽道上奔跑的作業幫外，傳統教育巨頭新東方和好未來等也在這一下沉市場中迅速行動。對於下沉市場的爭奪，業內人士表示，短期看流量與獲客成本，中期看彈葯與綜合儲備，長期看效果。而作業幫的用戶體驗並不理想。

學員規模增長快

天眼查顯示，作業幫運營主體為小船出海教育科技(北京)有限公司，北京網路網訊科技有限公司為大股東，持股46.2%。而作業幫創始人為侯建彬，持股1.4%，公開信息顯示其原為網路知識搜索體系負責人。

作業幫成立於2013年，雛形由當時的網路知識搜索負責人侯建彬孵化，於2015年9月正式獨立運營。它以拍照搜題等工具型應用起家，而後切入在線直播課賽道，目前旗下有作業幫、作業幫直播課、作業幫口算等多款教育產品。

據作業幫發布的數據顯示，2017年秋到2019年秋，作業幫正價課學員從9萬增長到了97萬，增長規模超10倍。2020年第一季度，這個數字已超過130萬。作業幫成為中國增速最快的直播課品牌。

2015年9月、2016年上半年、2017年8月和2018年7月及2020年6月，作業幫幾乎以每年一次的節奏完成五輪融資，下一步可能會是登陸資本市場。

據了解，作業幫的策略是首先通過工具化的產品在下沉市場中積攢大規模用戶，而後建立信任，並形成粘性，再通過開課變現。

「在線教育的最大價值，還是在於普惠。在此之前，整個教培體系從不缺乏優秀的老師和優質的內容，缺乏的是把這些資源放大、遷移、匹配的便捷管道。而今天，我們正有幸建設這樣的基礎管道。」作業幫創始人侯建彬在披露融資消息後如是說。

下沉市場的爭奪

目前，一二線城市的在線教育市場日益飽和，而三線以下城市的師資力量相對匱乏，如果能夠深入這一市場，則企業未來的增長潛力巨大。教育部數據顯示，國內K12年齡段的學生有近2億，其中七成學生在三線及以下城市。

根據泰合資本教育團隊的調研結果顯示，國內前10大教育培訓機構在三線及以下城市的教學網點僅占總數的14%。今年以前，在線教育機構在三四線城市的布局並沒有取得突破性進展。而在新冠肺炎疫情的情況下，學校停課、線下受阻，下沉市場家長的認知第一次發生變化，他們願意自己的孩子從「停課不停學」的免費課開始嘗試在線教育。而免費課，到低價課，再到正價課，這樣的閉環邏輯第一次在下沉市場中被全面打通。

除作業幫外，新東方、好未來等幾家教育行業的頭部企業也在這波流量爭奪中大展身手，而位元組跳動、快手等短視頻直播平台的教育野心也逐漸顯現。

2015年以來，新東方成立了雙師東方、東方優播兩家專注三四線城市的公司，通過線上教育和線下體驗的雙師課堂擴大下沉市場影響力。

2019年，好未來提出了通過提供技術和教材輸出的加盟模式，設立未來魔法學校，以增加在下沉市場中的市場份額。

教育巨頭早已在下沉市場中布局，而其中的競爭也愈加激烈。

2019年的「暑假爭奪戰」中，作業幫、好未來等推出了各種各樣的促銷策略，輪番投放高價廣告，日均廣告投放一度高達1000萬元，十幾家在線教育平台的廣告投放總額高達40億元。今年暑假，各大在線教育機構戰況依舊。4月，在有道精品課宣布簽約郎平成為其代言人後，作業幫也宣布與中國女排達成戰略合作。暑期精品課的廣告也在各大網站中頻現。

對在線教育機構來說，這是時代的機會，也是時代的挑戰。

投訴多、體驗差？

在這場難分勝負的戰役中，業內人士總結出了在線教育決勝下沉市場的三個關鍵因素：短期看流量與獲客成本，中期看彈葯與綜合儲備，長期看效果。而作業幫能否在這場戰役中乘勝追擊、大獲全勝，還要看其長期所建設的品牌效果。

除了資本的投入，在線教育產品的使用體驗是另一個決定成功與否的重要環節，而隨著作業幫市場規模擴大，卻凸顯這一短板。

《每日商業報道》發現，2020年3月30日，一位用戶在黑貓投訴平台投訴稱，作業幫涉嫌虛假宣傳、霸王條款，其充值開通了作業幫VIP，但作業幫並未醒目的標注「高峰期每天只能提問2次」。4月，又有多位用戶投訴稱，作業幫存在「重復賣課」「差別對待學員、繳費額度不統一」的問題。

另據聚投訴平台顯示，一位用戶反映，作業幫的注銷賬號形同虛設，用戶自注冊賬號起就不斷受到作業幫工作人員的推廣騷擾。類似投訴還充斥在知乎、微博等平台上。此外，學習圈的廣告過多也是用戶吐槽的重點，更有用戶直接在作業幫APP評分評論下面吐槽稱，「體驗太差，廣告過多，更像是交友軟體。」在學習圈一分鍾內能三次刷到同一個廣告。

作業幫是否能夠改善口碑，留住用戶，並轉化流量，還需時間來驗證。

㈡ 美團網借錢平台靠譜嗎

現在互聯網金融遍地開花，美團自然也不例外，前些年就開始了自己的金融體系布局，從支付到小額借貸，現在美團APP上的借錢業務就是美團的小額貸款業務。

1、美團借錢背後是小額貸款服務

從美團提供的借款協議中我們可以看到，美團的小額貸款服務由重慶美團三快小額貸款有限公司提供，從天眼查上可以查到其經營業務范圍包括：開展各項貸款、票據貼現、資金轉讓和以自由資金進行股權投資等，由此可見美團這家的小額貸款公司是可以進行相關借款業務。

眼尖的網友可能會發現現在很多互聯網企業都將自己的小額貸款業務放在重慶注冊公司，比如網路、阿里等，這主要是因為重慶在這方面監管環境較為寬松，由此吸引了一企業入駐。

2、美團借錢運營時合規嗎？

雖然美團可以進行小額貸款業務，但這並不能代表美團在具體運營時沒有問題，現在美團在這塊上玩的就是坑蒙拐騙手段，就拿我自己的親身體驗來說。

某次在美團點外賣之後，提示我有紅包可以領取，我就按照著提示一步步的領取，可結果到了最後發現卻是給我開通了借錢業務，給我的額度是3.15萬元，但是我並不需要借錢更不會去借小額貸款，後來我就直接給關閉了。

除了誘導開通借錢業務還不算，美團還會做其他一些誘導的事情，比如引誘你查詢自己的額度，而這個查詢背後就是授權美團查詢你的個人徵信，結果你的徵信上就會出現「貸款查詢但沒有放款成功」的記錄。

可以說這種行為非常坑爹，一些不知情的用戶如果多次出現這種查詢，會導致其未來在向銀行辦理信用卡、貸款時出現問題，可能直接會被拒絕。

Lscssh科技官觀點：

綜合以上信息來說，美團借錢這項業務是合法的，因為工商部門允許其通過自己的小額貸款公司來進行這項業務，但在具體運營方式上可以說完全不合規，通過各種暗戳戳的手段來欺騙用戶開通借錢業務，查詢用戶個人徵信。

最後，奉勸各位網友不要隨便去查看各種互聯網金融公司給你的所謂借錢額度，真的很坑！

㈢ 如何升級工商融e行信用卡掃碼支付更便捷

如何升級工商銀行信用卡掃描支付更快捷？現在的銀行都特別快，轉賬取錢支付都特別快，不管是什麼都投資不快？

㈣ 平安普惠機構是幹啥子的

平安普惠到底是干什麼的？到底是套著「普惠金融」平安小貸，還是套著「保險增信」的平安擔保？是中間商，放貸人，還是增信方？平安系的金融服務，究竟是分業金控的表率，還是混業勾結的殘留？江蘇法院的一紙裁定，至少讓我們能對上述種種問題，略窺一斑。

近日，江蘇省徐州市中級人民法院在民事訴訟中裁定，平安普惠融資擔保有限公司（簡稱平安擔保公司）、深圳平安普惠小額貸款有限公司（簡稱平安小貸公司）通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪。

然而，11月8日，平安擔保公司發布聲明，否認上述指控。法院判決中「通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的」觀點與實際業務完全不符，該司未收到任何公安機關的刑事調查通知，未進入任何刑事調查程序。平安擔保公司、平安小貸公司的業務基本模式為小貸公司提供借款，融資擔保公司提供保證擔保，不存獲取不法利益的情況。

該事件受到廣泛關注，主要是觸及目前3700億規模的互聯網貸款的核心業務模式——「助貸」。而「涉嫌經濟犯罪」的事實，則直接拷問歷來以「自導自演」推進金融服務的「平安模式」的根源。

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平安普惠涉嫌「經濟犯罪」

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這起震驚金融圈的判決，還要追溯到四年前。

2015年9月21日，平安小貸公司與李福春簽訂個人版《借款合同》，該合同約定借款金額為14萬元，借款期限為24個月，貸款按月結息，月利率為0.70%，同日，出借款雙方又與平安普惠擔保簽訂了《保證合同》，平安普惠擔保作為保證人為該筆借款提供保證。該筆擔保涉及的費用包括：前期服務費4200元、擔保費6720元、管理費20160元。

由於李福春逾期，平安普惠擔保代償了126976.47元，並將李福春告上法院。

然而戲劇化事情發生了。一審裁定，江蘇省沛縣人民法院審理認為，上訴人平安擔保公司與案外人平安小貸公司通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪，本案應裁定駁回原告平安普惠擔保的起訴，將案件材料移送公安機關處理。駁回平安普惠擔保的起訴。

平安普惠擔保不服一審裁定，並向江蘇省徐州市中級人民法院提出訴訟，在二審上訴請求中，平安普惠擔保認為，其收取的前期服務費有合同依據，實際上該公司也提供了貸款服務，一審法院引用的相關法律規定顯然不適用本案。但江蘇省徐州市中級人民法院依舊駁回其上訴，維持原裁定。

一出看似正當的「維權」行為，竟然將平安系金融服務多年的「全家桶」玩法給與了法律定性。原告平安不知心中作何感想。

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平安普惠，你是誰？

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平安普惠到底是什麼？管理建制上，平安普惠是多個業務集群，由平安先期發展，後期合並而成的「大雜燴」。

根據官方網站的介紹，平安普惠金融業務集群（簡稱「平安普惠」）為中國平安聯營企業的下屬業務集群。2015年，平安普惠整合了平安直通貸款業務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款，以及平安信用保證保險事業部三個模塊的業務管理團隊。整合後的平安普惠的產品部分由無抵押、有抵押及中小企業（SME）三個條線構成。

由於此可見，不僅在股權結構上關聯深，在管理半徑上，平安小貸和平安擔保同屬一個管理條線。

在資產端，平安普惠有無抵押、有抵押個貸、互聯網貸款；在資金端，有合作銀行(信保業務)和幾家小貸公司。

無抵押業務門檻低、申請容易且放款快，主打產品包括優房貸、薪金貸、車主貸、壽險貸、業主貸、車商貸，借款額度在2-30萬之間；有抵押業務特色是信貸額度高、期限長、適用范圍廣，主打產品是宅e貸，額度50萬以上；SME業務則專門服務小微企業和個體工商戶，解決中短期經營資金周轉。近幾年，平安推出的互聯網產品I貸頗受借款用戶歡迎，其主要特點是無抵押、無材料、無需上門、最快3分鍾、最高5萬塊、全程APP申請。

在資金合作的具體模式中，平安普惠副總裁倪榮慶曾透露，平安普惠會通過讓借款人購買信用保證保險的方式，保證部分小貸公司或者合作銀行放貸資金的安全。

平安普惠除直接在純線上申請的小額貸款外，其開展貸款業務的方式主要有三種：直銷、渠道和電銷。母公司平安集團有龐大的一線銷售部隊，尤其是保險業務員，在拓展保險業務的同時，也交叉營銷平安普惠的貸款業務。

2018年年報發布會上，中國平安集團聯席CEO陳心穎表示，截至2018年末，平安普惠的貸款余額為3700億元，5年內實現貸款余額增加20倍。

平安普惠到底有何過人之處，在5年內實現貸款余額增加20倍？或許從其商業模式當中能夠窺探一二。

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一個貸款，三層「羊毛」

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根據相關人士表述，針對信用類無抵押貸款，平安普惠的放款模式有兩種，一是合作銀行聯合放貸，需要通過信用保證保險來接入銀行資金，另一種是宅e貸原有放款模式，主要由平安旗下的小貸公司進行放款，而現有宅e貸輕資產模式則主要通過上述「銀行+信保」的聯合放款模式放款。

其補充說道，由於資金合作模式，用戶在平安普惠貸款時，最多需要分別向三個主體支付相關費用，分別是放款方(銀行、小貸公司)收取的利息、平安產險收取的信用保證保險費用、平安普惠投資咨詢有限公司收取的咨詢服務費。

值得注意的是，這一資金合作模式復刻在「江蘇案」中，「江蘇案」平安小貸公司與李某、平安擔保公司簽訂《保證合同》，平安擔保公司作為保證人為該筆借款提供連帶責任保證。

《保證合同》約定的擔保費用總計3.108萬元，包括：前期服務費4200元。在放款前一次性支付；擔保費6720元，按月支付，每月280元；管理費20160元，按月支付，每月840元，擔保費、管理費在還款日同貸款本息一起支付。

而這樣的資金合作模式並不是個例，是普遍現象。在聚投訴網站上，平安普惠的投訴量達到8438件，而解決量僅為21.01%。這其中大部分投訴案件的內容是：在我不知情的情況下，平安普惠每月強制性收取我高額保險費和服務費。



平安普惠到底是干什麼的？銀行？小貸？助貸？何方游神？
圖片來源：聚投訴

上圖這位借款人2017年9月26日，在平安普惠貸款14萬三年期，實到帳13.7萬，還了13.50萬還需還款8.59萬，其中保險費和服務費達到3.79萬。而關於保險費和服務費的情況部分投訴者表示是在客服或者業務人員的指導下進行的，自己並不知曉還有保險費和服務費這項費用。

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「助貸」模式

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2017年末下發的「141號文」曾規定，「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

而助貸平台為了能夠與銀行合作，會引入保險公司、擔保公司等增信機構，來為不良貸款兜底。也就是說借款人在助貸平台借款授信時，除了簽署借款合同，亦會簽署相關的保險合同、保證合同，當借款發放到借款人銀行賬戶時，對應的保險公司、融資擔保公司會劃扣掉這部分保險費、擔保費。

隨著「小貸+擔保」助貸模式的火熱，不少助貸平台已經通過入股或者獨立成立融資擔保公司的形式獲取融資擔保牌照。

平安普惠旗下小貸公司有深圳平安普惠小額貸款有限公司、湖南省平安普惠小額貸款有限公司、重慶金安小額貸款有限公司；擔保公司有平安融資擔保（天津）有限公司、深圳平安投資擔保有限公司；而平安產險是平安普惠的控股股東中國平安的子公司。

也就是說，平安普惠作為一個助貸平台，旗下有小貸公司和融資擔保公司。「江蘇案」中借款人是通過平安小貸放款，與平安擔保公司簽訂《保證合同》，而關於是否涉及關聯交易？

在11月8日平安普惠融資擔保有限公司發的聲明中，並沒有回答通過設立關聯公司的方式大量放貸，僅回答了平安普惠業務基本模式為小額貸款公司提供借款，融擔公司提供保證擔保，並不存獲取不法利益的情況。

㈤ 招商銀行理財產品宏觀經濟形勢對投資方式影響

招商銀行理財產品陷入多事之秋，此前招行與錢端公司「14億元理財資金逾期」事件懸而未決，一紙訴訟又將招商銀行理財產品推到風口浪尖。

近日，光大證券發布公告稱，招商銀行因經濟糾紛將光大證券旗下子公司光大資本告上了法庭。招商銀行要求後者履行相關差額補足義務，訴訟金額約為34.89億元。

事件源於2016年的一次大冒進。2016年，光大資本聯合暴風集團、招商銀行等成立並購基金浸鑫基金，收購了歐洲體育版權代理公司MPS公司65%股權。隨後因MPS公司經營不善，並購基金面臨屆滿到期無法退出風險。

在該基金中，招商銀行出資額高達28億，為第一大股東。不過，招行的這筆錢不是白拿，作為優先順序合夥人的招商銀行等和光大資本簽署了《差額補足函》。內容為在優先順序合夥人不能實現退出時，由光大資本承擔相應的差額補足義務。但光大證券則稱，《差額補足函》有效性存有爭議，法律業務待明確。目前，訴訟處於立案受理階段。

「雖然招行對光大的35億索賠結果還是未知數，但招行對大額投資的盡職調查，宏觀審慎評估，風險管理方面存在一定問題。」北京煒衡律師事務所汪高峰分析道。

筆者發現，這並不是招行理財資金首次踩雷，此前就發生過多次理財資金「踩雷」事件。在資管新規和理財新規的政策背景下，招行還將面臨近2萬億理財資金規模的轉型以及1500億的理財資金投資非標資產到期處置問題。

多次踩雷的招行，能順利完成轉型嗎？

招行追債光大資本索賠35億

一樁失敗的收購案牽出三家上市公司，最終，誰來買單？

2016年3月，光大資本聯合暴風集團全資子公司暴風(天津)投資管理有限公司(以下簡稱「暴風投資」)等作為普通合夥人與各有限合夥人設立了上海浸鑫投資咨詢企業(有限合夥)(以下簡稱「浸鑫基金」)。

襄陽雅可股權結構圖

襄陽雅可成立於2004年，注冊資本3.6億元，參保人數為23人，注冊地為湖北襄陽，主要經營房地產開發、商品房銷售等。成立之初的出資方為上海星信捷投資有限公司、四川百匯投資管理有限公司和武漢星合實業投資有限公司。2014年9月，工商注冊信息顯示，襄陽雅可新增投資人招商財富，出資2.42億元，成為第一大股東，持股比例為67.04%。

天眼查顯示，襄陽雅可因民間借貸、借款合同糾紛、股權轉讓糾紛、追償債券、金融借款合同、企業借款合同、建設用地使用權出讓合同等多次被他人或公司起訴。三位最初的投資方上海星信捷投資有限公司、四川百匯投資管理有限公司和武漢星合實業投資有限公司多數股權已被凍結。借款糾紛案件主要從2017年開始爆發，一直到2019年，數量持續上升。

筆者還發現，在這些案件糾紛中，還有一條關於招商銀行股份有限公司成都分行益州大道支行(以下簡稱：招行益州大道支行)與襄陽雅可等金融借款的糾紛案件，招商財富也為關鍵方。

2014年，招行益州大道支行受招商財富的委託，於2014年9月20日、2015年2月16日與雅可公司簽訂三份《委託貸款借款合同》，向雅可公司發放貸款。招行益州大道支行借款債權本金達12.6億元。此後，因襄陽雅可等未按期歸還貸款，招行益州大道支行訴訟襄陽雅可。2018年9月，襄陽雅可向最高人民法院提起上訴，其稱，本案貸款的出借方系案外人招商財富，並非招行益州大道支行，其無權向雅可公司提出主張。最終，最高法駁回了襄陽雅可的請求，維持原判。由於裁判文書網並未查詢到一審判決詳細資料，筆者無法查詢到一審判決結果。

2018年1月，招商財富還被曝出管理的招商財富-招商銀行-弘毅夾層專項資產管理計劃的產品捲入「10億元規模的理財產品違約門」。除了招商財富理財產品踩雷，招商銀行近期還和互聯網金融平台廣東錢端商務服務有限公司(以下簡稱：錢端)因「14億元理財資金逾期」事件負面纏身。

2013年，招商銀行推出小企業E家平台後開啟了與錢端的合作。2017年資管新規徵求意見稿公布，互聯網金融，銀行理財等平台進入嚴監管周期。招商銀行稱，2017年4月停止了小企業E家平台上的互聯網創新服務，同時停止包括錢端公司在內的業務合作。

去年底以來，錢端用戶在網路貼吧、聚投訴等互聯網社區投訴在錢端的投資款到期沒有兌付到帳，不少用戶表示是通過招商銀行的員工推薦、邀請等注冊投資了錢端，聚投訴平台的一用戶表示「因為有招商銀行的背書，才投資了這家平台」。據錢端公司的一份律師函顯示，錢端APP逾期未兌付金額累計約14億元，涉及投資者約9000餘人。錢端5月上旬在自營APP發通告表示，「產品無法履約與招商銀行有關。」

5月27日，招商銀行則在官網發文回應稱，已於2017年4月終止了與錢端的所有合作，目前招商銀行與錢端及錢端App無任何關系。招商銀行指出，錢端未經該行同意擅自使用招商銀行標識和名稱，誤導投資者。對此侵權行為，招商銀行已向政府主管部門進行舉報，並向法院提起訴訟，目前法院已做立案處理。且該訴訟與錢端App具體投資產品是否如期兌付無關。

針對招行的回應，錢端5月28日再次回擊，「招商銀行與錢端沒有任何關系，與事實不符。因為2017年4月後，招商銀行仍持續在錢端APP上發布、銷售投資產品，且一直對錢端APP各方面工作進行督導。」同時指出，「根據雙方合作協議的有關約定，合作協議長期有效，除非一方提前三個月通知另一方並就已開展的業務協商處置方案後，方可解除。至今招商銀行並未對逾期資產協商出具處置方案，故其無權解除合同。」

雙方也啟動了訴訟程序，招行已向深圳市福田區法院起訴錢端公司的商標侵權行為，目前已正式立案。錢端公司也已於5月29日對與招行合作協議糾紛一案向廣州市天河區人民法院提起訴訟，法院已立案受理。據《中國經營報》報道，中央巡視組也已介入該事件。