華夏銀行飛單糾紛

① 總行查實銀行飛單對責任人如何處罰

年來，隨著商業銀行理財業務的大發展，銀行理財產品日益受到投資者青睞，財富管理達到爆炸式增長的時代。截至2013年3月，中國的財富管理規模達8.2萬億元，以每年50%的速度增長。但近來一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產品、非法集資案件頻頻被曝光，國內銀行「飛單」事件糾紛時有發生，凸顯了「銀行在向投資者出售投資產品過程中引發的信譽風險」。從法律角度看，即使是銀行合法合規代銷的產品，銀行作為中介機構也不提供代償，投資風險應由按照合同規定在發行人、擔保機構、投資者之間分擔。由於我國表見代理制度建立時間不長，還有不完善之處，有些問題還需要進一步的研究和探討。其中，相對人對義務人的選擇權問題、無權代理人的法律責任問題以及代理人的抗辯權問題便是亟待解決的問題。正是由於表見代理制度不完善，對「飛單」案件中銀行的責任認定還存在困難。而商業銀行的賣者之責應該體現在為客戶提供其需要的產品上，即為合適的客戶推介合適的產品。其中最為關鍵的一步在於中後台部門對產品進行審批，這需要金融機構具有豐富的投資經驗和獨到的判斷能力。對理財產品的審批主要應包括兩個方面，第一是對代銷理財產品的機構進行審核，包括對這些機構做准入性審批，在合作期間按期作出復核、嚴格按照退出機制淘汰機構。第二是對理財產品作出審核，包括理財產品的交易對手、結構設計、風控措施等。目前部分銀行已經開始注意這兩個方面。

② 銀行員工私售「飛單」該怎麼辨別

有可能構成職務侵佔或者挪用資金罪
銀行員工私售理財產品，一般是指銀行員工未經本行、上級行審批或授權，未向監管備案，沒有遵從正規的銷售流程和相關規定，私下向客戶出售所謂的「理財產品」的行為。主要有以下表現形式：
第一是飛單。飛單並不是法律概念，在銀行業，飛單是指未經上級行授權或批准，員工藉助銀行，擅自銷售第三方發行的金融產品，第三方與銀行之間不存在委託銷售合約關系。應當注意到，員工擅自銷售的第三方金融產品是真實的金融產品，僅是沒有通過銀行官方銷售。2012年底，華夏銀行某支行濮某私自銷售「中鼎」系列產品即是典型的飛單事件。
第二是私售銀行停售的理財產品。銀行或第三方曾經發行並銷售過某理財產品，後來停止銷售。個別員工藉助銀行，假冒銀行名義，向客戶出售已經停售的理財產品，沒有將募集到的資金劃入銀行專戶，而是將資金出借給用資人使用。這種私售，可能是私售本行停售的理財產品，也可能是私售第三方停售的理財產品。
第三是私售虛假理財產品。銀行員工編造銀行或第三方發行的理財產品，製作虛假理財產品協議書等文件，偽造銀行印章或盜蓋銀行真實印章，誘騙客戶購買虛假理財產品，將募集的資金出借給用資人使用。員工私售虛假理財產品，一般具有客戶資金性質。

③ 華夏銀行理財產品是自營還是代銷

一般來說銀行理財產品分為三種：銀行自營、銀行代銷以及銀行託管產品。那麼這三者分別指的是什麼？他們又有什麼區別呢？

一、 自營產品——安全性較高

銀行自營產品應該是最好理解的，也就是銀行自己發售的理財產品。一般來說有銀行自身信用作保障，所以銀行自營理財產品安全性相對較高。但是大家在購買前也要了解產品的詳細信息以及自己的風險承受能力，銀行理財產品會有風險評級，由低到高劃分為R1-R5五檔。R1級風險很低，一般可以保證收益或者保本浮動收益，R2級風險較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財產品，但是R3級以上就不能確保本金及收益了。如果是初次去銀行購買理財產品，銀行會讓投資者做風險評估測試，以此來判斷投資者的風險承受能力，大多數銀行的風險評估結果分為五項：保守、穩健、成長、進取、激進，大家可以根據測試結果來選擇適合自己的理財產品。

二、代銷產品——銀行合作機構的相關投資產品

銀行的產品代銷業務是指商業銀行為滿足客戶投資理財需求，通過銀行營業網點或網上銀行等渠道，向客戶銷售合作機構的相關投資產品。銀行代銷的產品通常有：基金、保險產品、信託產品、黃金等。其中，基金、保險產品需要代銷資格，沒有取得代銷資格的商業銀行網點和人員，不能從事代理銷售基金、保險業務。

銀行代銷產品並不是銀行自主品牌的投資理財產品，一般銀行代銷產品需在遵守相關法律法規的基礎上，經過行內規范的審批流程，才能面向銀行客戶銷售。很多商業銀行從客戶利益角度出發，對代銷產品設立嚴格的准入機制，篩選符合標準的產品發行方合作。代銷產品應由總行統一引入、審批和渠道管理，未經總行審批或授權，分行不得自行組織代銷產品。

值得注意的是，由於是銀行代銷的產品，所以銀行不負責代銷產品的管理，需要發行機構自身信用作保障。也就是說如果銀行代銷的理財產品出現虧損，那麼責任由發行機構或者投資者承擔。除非代銷銀行及其客戶經理在代理銷售行為中存在違規行為，比如銷售誤導、刻意隱瞞產品風險、未經授權銷售產品、銷售監管都門禁止的產品等（也就是所謂的「飛單」），則銀行及其客戶經理要承擔相應的違規銷售責任，賠償客戶的部分或全部損失。

三、託管產品≠ 代銷產品

很多人把銀行託管產品誤認為是銀行代銷產品，而實際上兩者有很大區別。銀行託管產品實際上是指該產品的資金在銀行進行託管，和代銷沒有任何關系。據了解，銀行的資產託管業務是商業銀行針對基金、保險、受託投資管理等資金開展的金融服務，通常由銀行作為獨立第三方，依據法律規定和託管合同約定，對託管資產提供安全保管、資金清算、資產估值、會計核算、投資監督、信息披露等基本服務和增值服務，使資產得到有效監管與客觀分析。

另外，銀行資產託管業務不會對產品投資風險進行審核與評級，銀行僅依據託管合同完成資金收付、劃撥等約定事項。也就是說，「銀行託管」的產品並不一定是「銀行代銷」的產品，更不意味著是銀行自主設計發行的產品。

④ 銀行員工私賣理財產品構成刑事犯罪嗎

有可能構成職務侵佔或者挪用資金罪
銀行員工私售理財產品，一般是指銀行員工未經本行、上級行審批或授權，未向監管機構備案，沒有遵從正規的銷售流程和相關規定，私下向客戶出售所謂的「理財產品」的行為。主要有以下表現形式：
第一是飛單。飛單並不是法律概念，在銀行業，飛單是指未經上級行授權或批准，員工藉助銀行平台，擅自銷售第三方發行的金融產品，第三方與銀行之間不存在委託銷售合約關系。應當注意到，員工擅自銷售的第三方金融產品是真實的金融產品，僅是沒有通過銀行官方銷售。2012年底，華夏銀行某支行濮某私自銷售「中鼎」系列產品即是典型的飛單事件。
第二是私售銀行停售的理財產品。銀行或第三方曾經發行並銷售過某理財產品，後來停止銷售。個別員工藉助銀行平台，假冒銀行名義，向客戶出售已經停售的理財產品，沒有將募集到的資金劃入銀行專戶，而是將資金出借給用資人使用。這種私售，可能是私售本行停售的理財產品，也可能是私售第三方停售的理財產品。
第三是私售虛假理財產品。銀行員工編造銀行或第三方發行的理財產品，製作虛假理財產品協議書等文件，偽造銀行印章或盜蓋銀行真實印章，誘騙客戶購買虛假理財產品，將募集的資金出借給用資人使用。員工私售虛假理財產品，一般具有詐騙客戶資金性質。

⑤ 如何處理二手房合同糾紛

一、房價上漲過快，賣家毀約引起的糾紛的解決辦法。
1、如果僅僅是簽訂了《購房意向書》，如果《購房意向書》中已明確了房產買賣的主要條款，這些主要條款有：價格、房屋位置、付款時間、過戶時間、交房時間等，則可視為簽訂了《房屋買賣合同》，買家有權選擇要求賣家繼續履行該合同，或者解除合同，要求賣家承擔違約責任。要求解除合同的，可選擇定金罰則，要求賣家雙倍返還定金，也可選擇要求賣家承擔違約責任，按房屋上漲的差額賠償你的損失。不過，大多數《購房意向書》都不全部具備上述條款，因此，不能視為簽訂了《房屋買賣合同》，買家只能通過定金罰則來要求賣家雙倍返還定金。
2、如果已經簽訂了《房屋買賣合同》，可以要求繼續履行合同，或者解除合同，依據合同的約定，要求賣家支付違約金，如果違約金不足以彌補房屋上漲的損失，還可以主張賠償。
二、買家貸款出現障礙引起的糾紛的解決辦法。
買家向銀行申請貸款未獲批準的，原因一般有兩個：一是由於個人資信等問題，銀行不願貸款；二是由於信貸政策等原因，貸款不足。在這兩種情況下，都會造成買家沒有足夠的資金按時支付房款，通常，由於銀行不貸款或不足額貸款，買家要用自有資金來付房款，否則可能構成違約。因為，幾乎所有的買賣合同中都約定，如買家貸款不足，則應在交易過戶時補足不足部分，所以貸款的風險要由買家來承擔。
為避免這類糾紛，買家應該盡早向銀行咨詢貸款事宜，問清楚是否能申請貸款，可以貸多少，不能只聽信中介對貸款情況的估計，最好直接向銀行咨詢。此外，也可在合同中約定：若因貸款未獲批或未足額獲批造成買家付款能力出現嚴重問題的，任意一方有權解除合同，買家應返還已收房款，雙方互不承擔違約責任。
三、交易稅費計算出現誤差而產生的糾紛的解決辦法。
由於交易稅費受國家宏觀調控、經濟政策的影響較大，變動性很大。這些稅收主要有增值稅、個人所得稅、契稅。現在二手房稅費政策性強，繳納標准經常會發生變化，所以一定要及時了解繳納標准。
關於稅收由誰繳納通常有以下三種情況：
1、雙方未約定，那麼應按照法律規定，各自承擔應付的稅費。
2、約定由買家來承擔所有稅費，賣家只管「實收價」。這種約定對買家有一定的風險，因為如果簽約後到交易期間，稅收發生變化，那麼增加的稅收只能由買家承擔了。尤其是一些商業地產，因歷史遺留問題，可能欠繳稅費，更應注意此類風險。
3、做低房價，即「陰陽合同」，「黑白合同」。雙方為降低交易成本而少繳稅，通常會將正式買賣合同中的房價做低，再以「裝修款」或「房屋補償款」的名義支付差額部分。此種做法違反法律規定，是逃稅行為。而且，做低的合同價經常在繳稅的時候遇到障礙，被稅務部門認為合同價過低而要求按評估價繳稅，這樣一來，買賣雙方常常會為了增加的稅收由誰承擔而產生糾紛，但一方不得以做低房價為由，主張買賣合同無效。
四、由於支付定金而引起的糾紛的解決辦法。
在簽訂正式合同之前，買家一般都要先支付定金，定金的作用是為了確保雙方簽訂正式合同。關於定金引起的糾紛有以下三種：
1、付了定金以後，其中一方違約，守約方可按照定金罰則處理，也就是說買家違約的話，賣家可以沒收定金;賣家違約的話，買家可以要求雙倍返還定金。
2、付了定金以後，雙方對定金合同以外的其他內容不能達成一致，而這些內容與履行合同有密切的關系，如不能協商一致，這時雙方都可以要求解除定金合同，賣家應當返還定金(不是雙倍返還)。但要注意的是這些在定金合同中未作約定並且在事後不能協商一致的內容應當根據誠信原則和交易習慣來確定，而不能是一方故意提出苛刻的條款造成的。
3、付了定金以後，定金並沒有交到上家手上，而是根據定金合同或居間協議交給中介保管。如果定金合同約定定金由中介保管的，那麼定金合同就生效了，賣家不能以自己沒收到定金為理由，主張自己可以不受定金合同約束。
五、中介費支付引起的糾紛的解決辦法。
1、由第一家中介帶看房並簽了《看樓確認書》，但價格沒有談下來，後來看到這套房子在其他中介也掛牌，而且價格也能談下來，這樣通過其他中介成交。此時，第一家中介如果說你利用他的房源成交，要求付他傭金。實踐中，第一家中介主張傭金，鮮有法院、仲裁機構獲得支持的。
2、私自成交。買賣雙方為了節省交易成本，在通過中介促成簽訂了房屋買賣合同後，避開中介，私下成交過戶。這種行為嚴重違反了誠信原則，損害了中介作為居間方的利益，跳中介後可能被中介告上法院要求賠償。
3、「飛單」，為了節省中介費用，中介業務員私下與客戶達成協議，不通過中介公司而是私自收取傭金，或者在第一間中介行簽了《居間協議》後，又跑到另一間中介行成交，這就是「飛單」。表面上看，客戶付出的費用減少了，但實際上風險很大。

⑥ 律師詳解華夏銀行員工「飛單」案，銀行理財就安全嗎

只要理財產品的來設立源是非法的，一旦出現風險時，從生產到銷售的各個環節，都可能被追究刑事責任。
一方面因飛單產品發生風險而被入刑，對金融機構理財經理的私下飛單行為產生很大震懾力，進而也會影響很多第三方機構，因為他們主要依靠各種渠道來銷售產品，其中80%-90%都是各種飛單銷售。
另一方面，也可制止各類機構為追求傭金利益，盲目代銷差的有限合夥理財產品的行為，作為代銷方應該重點考察產品發行方的資質和道德操守。一旦是非正規的金融產品，在發生捲款的風險後，作為代銷機構被認定涉及非法吸收公眾存款罪的法律風險是絕對存在的。而產品發行方甚至可能會以詐騙罪定罪。

⑦ 為什麼民生銀行進行"假理財"

備受關注的「假理財」案件，民生銀行27日對外披露，截至目前，經民生銀行工作組逐筆與客戶登記核實，涉案金額約16.5億元；並承認內控管理存在漏洞。為什麼「假理財」運行多期、巨額資金匯集沒有引起銀行內控發現？在監管部門加強理財銷售「雙錄」的背景下，為何違規銷售理財的行為仍有恃無恐？

其實，為治理私售「飛單」、誤導銷售等問題，銀監會近幾年一直推進「雙錄」工作，要求金融機構在開展理財銷售和代銷業務時在專區銷售，並全程錄音錄像，對界定雙方責任、化解糾紛發揮了重要作用。

「盡管『雙錄』對於處理糾紛功不可沒，但從民生銀行的『假理財』事件來看，對於防範『飛單』還是差些力度。」業內人士指出，監管的關鍵是人，投資人的眼睛睜再大也難敵銀行「內鬼」合夥造假欺詐。

「從已發生的案件來看，對違規行為和違規人員處理力度不夠，需有效落實風險責任追究制度。」趙亞蕊表示，此外，一些銀行在業務操作中仍有大量人工操作環節，應提高信息化技術應用水平，壓縮業務流程，減少人為干預。

⑧ 銀行如何處理飛單客戶經理

年來，隨著商業銀行理財業務的大發展，銀行理財產品日益受到投資者青睞，財富管理達到爆炸式增長的時代。截至2013年3月，中國的財富管理規模達8.2萬億元，以每年50%的速度增長。

但近來一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產品、非法集資案件頻頻被曝光，國內銀行「飛單」事件糾紛時有發生，凸顯了「銀行在向投資者出售投資產品過程中引發的信譽風險」。

從法律角度看，即使是銀行合法合規代銷的產品，銀行作為中介機構也不提供代償，投資風險應由按照合同規定在發行人、擔保機構、投資者之間分擔。由於我國表見代理制度建立時間不長，還有不完善之處，有些問題還需要進一步的研究和探討。其中，相對人對義務人的選擇權問題、無權代理人的法律責任問題以及代理人的抗辯權問題便是亟待解決的問題。正是由於表見代理制度不完善，對「飛單」案件中銀行的責任認定還存在困難。

而商業銀行的賣者之責應該體現在為客戶提供其需要的產品上，即為合適的客戶推介合適的產品。其中最為關鍵的一步在於中後台部門對產品進行審批，這需要金融機構具有豐富的投資經驗和獨到的判斷能力。對理財產品的審批主要應包括兩個方面，第一是對代銷理財產品的機構進行審核，包括對這些機構做准入性審批，在合作期間按期作出復核、嚴格按照退出機制淘汰機構。第二是對理財產品作出審核，包括理財產品的交易對手、結構設計、風控措施等。目前部分銀行已經開始注意這兩個方面。

⑨ 華夏銀行理財風波是怎麼回事

其實不是華夏銀行理財產品出了問題，而是通商國銀發行的私募到期不能兌付，恰好有相當部分私募產品由華夏銀行嘉定支行前員工濮婷婷私自銷售，通商國銀破產後，投資人要求兌付無果，便找華夏銀行求兌，演變成華夏銀行理財風波。
2011年11月起，通商國銀資產管理公司發行四期產品名為「北京中鼎投資中心（有限合夥）入伙計劃」，擔保方為中發投資擔保有限公司（下稱中發擔保）。四期募集期共半年，計劃籌資超過1.5億元，實際出售1.19億元。自然人認購金額門檻分50萬元、100萬元和300萬元三檔，相應承諾11%、12%和13%三檔預期收益率。
四期產品中，2011年11月的第一期募集4000萬元，投資於河南省商丘市永恆生典當有限責任公司的股權；同年12月，第二期募集2000-2500萬元，投資於河南鄭州新盛博汽車銷售服務有限公司（馬自達4S店）的股權；2012年初的第三期募集5500萬元，投資於河南省奧鑫汽車銷售有限公司（奧迪4S店）的股權；2012年3月第四期募集3500-4000萬元，投資於河南雲頂文化娛樂投資有限公司的裝修。
據報道，涉嫌私下銷售該產品的，不僅有華夏銀行支行前員工，還有其他銀行；上海一家第三方財理公司，亦曾向公眾宣傳、推薦和銷售相關理財產品。而為了把產品銷售出去，通商國銀對銷售人員的激勵高達5%～7%。
時任華夏銀行上海分行嘉定支行前業務經理濮婷婷銷售了以上產品的90%。
這是銀行業員工私售「飛單」造成糾紛並爆發的首個完整案例。惠譽評級在報告中稱，此事凸顯了「銀行在向投資者出售投資產品過程中引發的信譽風險」。
中金報告分析：從財務角度而言，若華夏銀行的聲明屬實，則銀行更多承擔內部管理不嚴的責任，並無兌付義務；即使確為銀行代銷（中金判斷可能性較小），按照投資合同約定，該產品不承諾保本不承諾收益，投資風險應由投資者自擔。但是，在維穩環境和過往案例剛性兌付的背景下，不能排除華夏銀行最終兜底的可能。即使兜底，假設1.19億全部都通過華夏銀行的理財經理銷售，則對華夏銀行2012年稅前利潤的影響約為1%。從聲譽的角度，若最終華夏銀行不兜底，中金認為「壞名聲」可能會影響理財產品短期內的銷售，但是從另一個角度，實際上幫助銀行排除了部分無視風險、只追求收益的客戶，未嘗不是一件幸事。「我們認為如果監管機構要求華夏銀行兜底將後患無窮。」中金報告認為，此次華夏銀行的事件對行業而言有標志性的意義，在產品並非銀行發行、渠道並非銀行代銷、高收益（11-13%）非保本條款、50萬認購門檻等情況下，若仍然需要銀行兜底，則進一步強化社會對銀行兜底的預期，對銀行甚至所有金融機構是災難性的沖擊，而且會進一步扭曲金融體系風險定價體系。