E借聚投诉

㈠ 如何投诉作业帮

近期，在线教育平台作业帮宣布完成E轮7.5亿美元融资，投资方包括方源资本、Tiger Global，Qatar Investment Authority、红杉资本中国基金、软银愿景基金一期、天图投资、襄禾资本等。

据《每日商业报道》了解，吸引投资机构注意的正是作业帮吸引下沉市场用户的能力。而事实上，除了在K12赛道上奔跑的作业帮外，传统教育巨头新东方和好未来等也在这一下沉市场中迅速行动。对于下沉市场的争夺，业内人士表示，短期看流量与获客成本，中期看弹药与综合储备，长期看效果。而作业帮的用户体验并不理想。

学员规模增长快

天眼查显示，作业帮运营主体为小船出海教育科技(北京)有限公司，北京网络网讯科技有限公司为大股东，持股46.2%。而作业帮创始人为侯建彬，持股1.4%，公开信息显示其原为网络知识搜索体系负责人。

作业帮成立于2013年，雏形由当时的网络知识搜索负责人侯建彬孵化，于2015年9月正式独立运营。它以拍照搜题等工具型应用起家，而后切入在线直播课赛道，目前旗下有作业帮、作业帮直播课、作业帮口算等多款教育产品。

据作业帮发布的数据显示，2017年秋到2019年秋，作业帮正价课学员从9万增长到了97万，增长规模超10倍。2020年第一季度，这个数字已超过130万。作业帮成为中国增速最快的直播课品牌。

2015年9月、2016年上半年、2017年8月和2018年7月及2020年6月，作业帮几乎以每年一次的节奏完成五轮融资，下一步可能会是登陆资本市场。

据了解，作业帮的策略是首先通过工具化的产品在下沉市场中积攒大规模用户，而后建立信任，并形成粘性，再通过开课变现。

“在线教育的最大价值，还是在于普惠。在此之前，整个教培体系从不缺乏优秀的老师和优质的内容，缺乏的是把这些资源放大、迁移、匹配的便捷管道。而今天，我们正有幸建设这样的基础管道。”作业帮创始人侯建彬在披露融资消息后如是说。

下沉市场的争夺

目前，一二线城市的在线教育市场日益饱和，而三线以下城市的师资力量相对匮乏，如果能够深入这一市场，则企业未来的增长潜力巨大。教育部数据显示，国内K12年龄段的学生有近2亿，其中七成学生在三线及以下城市。

根据泰合资本教育团队的调研结果显示，国内前10大教育培训机构在三线及以下城市的教学网点仅占总数的14%。今年以前，在线教育机构在三四线城市的布局并没有取得突破性进展。而在新冠肺炎疫情的情况下，学校停课、线下受阻，下沉市场家长的认知第一次发生变化，他们愿意自己的孩子从“停课不停学”的免费课开始尝试在线教育。而免费课，到低价课，再到正价课，这样的闭环逻辑第一次在下沉市场中被全面打通。

除作业帮外，新东方、好未来等几家教育行业的头部企业也在这波流量争夺中大展身手，而字节跳动、快手等短视频直播平台的教育野心也逐渐显现。

2015年以来，新东方成立了双师东方、东方优播两家专注三四线城市的公司，通过线上教育和线下体验的双师课堂扩大下沉市场影响力。

2019年，好未来提出了通过提供技术和教材输出的加盟模式，设立未来魔法学校，以增加在下沉市场中的市场份额。

教育巨头早已在下沉市场中布局，而其中的竞争也愈加激烈。

2019年的“暑假争夺战”中，作业帮、好未来等推出了各种各样的促销策略，轮番投放高价广告，日均广告投放一度高达1000万元，十几家在线教育平台的广告投放总额高达40亿元。今年暑假，各大在线教育机构战况依旧。4月，在有道精品课宣布签约郎平成为其代言人后，作业帮也宣布与中国女排达成战略合作。暑期精品课的广告也在各大网站中频现。

对在线教育机构来说，这是时代的机会，也是时代的挑战。

投诉多、体验差？

在这场难分胜负的战役中，业内人士总结出了在线教育决胜下沉市场的三个关键因素：短期看流量与获客成本，中期看弹药与综合储备，长期看效果。而作业帮能否在这场战役中乘胜追击、大获全胜，还要看其长期所建设的品牌效果。

除了资本的投入，在线教育产品的使用体验是另一个决定成功与否的重要环节，而随着作业帮市场规模扩大，却凸显这一短板。

《每日商业报道》发现，2020年3月30日，一位用户在黑猫投诉平台投诉称，作业帮涉嫌虚假宣传、霸王条款，其充值开通了作业帮VIP，但作业帮并未醒目的标注“高峰期每天只能提问2次”。4月，又有多位用户投诉称，作业帮存在“重复卖课”“差别对待学员、缴费额度不统一”的问题。

另据聚投诉平台显示，一位用户反映，作业帮的注销账号形同虚设，用户自注册账号起就不断受到作业帮工作人员的推广骚扰。类似投诉还充斥在知乎、微博等平台上。此外，学习圈的广告过多也是用户吐槽的重点，更有用户直接在作业帮APP评分评论下面吐槽称，“体验太差，广告过多，更像是交友软件。”在学习圈一分钟内能三次刷到同一个广告。

作业帮是否能够改善口碑，留住用户，并转化流量，还需时间来验证。

㈡ 美团网借钱平台靠谱吗

现在互联网金融遍地开花，美团自然也不例外，前些年就开始了自己的金融体系布局，从支付到小额借贷，现在美团APP上的借钱业务就是美团的小额贷款业务。

1、美团借钱背后是小额贷款服务

从美团提供的借款协议中我们可以看到，美团的小额贷款服务由重庆美团三快小额贷款有限公司提供，从天眼查上可以查到其经营业务范围包括：开展各项贷款、票据贴现、资金转让和以自由资金进行股权投资等，由此可见美团这家的小额贷款公司是可以进行相关借款业务。

眼尖的网友可能会发现现在很多互联网企业都将自己的小额贷款业务放在重庆注册公司，比如网络、阿里等，这主要是因为重庆在这方面监管环境较为宽松，由此吸引了一企业入驻。

2、美团借钱运营时合规吗？

虽然美团可以进行小额贷款业务，但这并不能代表美团在具体运营时没有问题，现在美团在这块上玩的就是坑蒙拐骗手段，就拿我自己的亲身体验来说。

某次在美团点外卖之后，提示我有红包可以领取，我就按照着提示一步步的领取，可结果到了最后发现却是给我开通了借钱业务，给我的额度是3.15万元，但是我并不需要借钱更不会去借小额贷款，后来我就直接给关闭了。

除了诱导开通借钱业务还不算，美团还会做其他一些诱导的事情，比如引诱你查询自己的额度，而这个查询背后就是授权美团查询你的个人征信，结果你的征信上就会出现“贷款查询但没有放款成功”的记录。

可以说这种行为非常坑爹，一些不知情的用户如果多次出现这种查询，会导致其未来在向银行办理信用卡、贷款时出现问题，可能直接会被拒绝。

Lscssh科技官观点：

综合以上信息来说，美团借钱这项业务是合法的，因为工商部门允许其通过自己的小额贷款公司来进行这项业务，但在具体运营方式上可以说完全不合规，通过各种暗戳戳的手段来欺骗用户开通借钱业务，查询用户个人征信。

最后，奉劝各位网友不要随便去查看各种互联网金融公司给你的所谓借钱额度，真的很坑！

㈢ 如何升级工商融e行信用卡扫码支付更便捷

如何升级工商银行信用卡扫描支付更快捷？现在的银行都特别快，转账取钱支付都特别快，不管是什么都投资不快？

㈣ 平安普惠机构是干啥子的

平安普惠到底是干什么的？到底是套着“普惠金融”平安小贷，还是套着“保险增信”的平安担保？是中间商，放贷人，还是增信方？平安系的金融服务，究竟是分业金控的表率，还是混业勾结的残留？江苏法院的一纸裁定，至少让我们能对上述种种问题，略窥一斑。

近日，江苏省徐州市中级人民法院在民事诉讼中裁定，平安普惠融资担保有限公司（简称平安担保公司）、深圳平安普惠小额贷款有限公司（简称平安小贷公司）通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的，其行为涉嫌经济犯罪。

然而，11月8日，平安担保公司发布声明，否认上述指控。法院判决中“通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的”观点与实际业务完全不符，该司未收到任何公安机关的刑事调查通知，未进入任何刑事调查程序。平安担保公司、平安小贷公司的业务基本模式为小贷公司提供借款，融资担保公司提供保证担保，不存获取不法利益的情况。

该事件受到广泛关注，主要是触及目前3700亿规模的互联网贷款的核心业务模式——“助贷”。而“涉嫌经济犯罪”的事实，则直接拷问历来以“自导自演”推进金融服务的“平安模式”的根源。

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平安普惠涉嫌“经济犯罪”

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这起震惊金融圈的判决，还要追溯到四年前。

2015年9月21日，平安小贷公司与李福春签订个人版《借款合同》，该合同约定借款金额为14万元，借款期限为24个月，贷款按月结息，月利率为0.70%，同日，出借款双方又与平安普惠担保签订了《保证合同》，平安普惠担保作为保证人为该笔借款提供保证。该笔担保涉及的费用包括：前期服务费4200元、担保费6720元、管理费20160元。

由于李福春逾期，平安普惠担保代偿了126976.47元，并将李福春告上法院。

然而戏剧化事情发生了。一审裁定，江苏省沛县人民法院审理认为，上诉人平安担保公司与案外人平安小贷公司通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的，其行为涉嫌经济犯罪，本案应裁定驳回原告平安普惠担保的起诉，将案件材料移送公安机关处理。驳回平安普惠担保的起诉。

平安普惠担保不服一审裁定，并向江苏省徐州市中级人民法院提出诉讼，在二审上诉请求中，平安普惠担保认为，其收取的前期服务费有合同依据，实际上该公司也提供了贷款服务，一审法院引用的相关法律规定显然不适用本案。但江苏省徐州市中级人民法院依旧驳回其上诉，维持原裁定。

一出看似正当的“维权”行为，竟然将平安系金融服务多年的“全家桶”玩法给与了法律定性。原告平安不知心中作何感想。

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平安普惠，你是谁？

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平安普惠到底是什么？管理建制上，平安普惠是多个业务集群，由平安先期发展，后期合并而成的“大杂烩”。

根据官方网站的介绍，平安普惠金融业务集群（简称“平安普惠”）为中国平安联营企业的下属业务集群。2015年，平安普惠整合了平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务管理团队。整合后的平安普惠的产品部分由无抵押、有抵押及中小企业（SME）三个条线构成。

由于此可见，不仅在股权结构上关联深，在管理半径上，平安小贷和平安担保同属一个管理条线。

在资产端，平安普惠有无抵押、有抵押个贷、互联网贷款；在资金端，有合作银行(信保业务)和几家小贷公司。

无抵押业务门槛低、申请容易且放款快，主打产品包括优房贷、薪金贷、车主贷、寿险贷、业主贷、车商贷，借款额度在2-30万之间；有抵押业务特色是信贷额度高、期限长、适用范围广，主打产品是宅e贷，额度50万以上；SME业务则专门服务小微企业和个体工商户，解决中短期经营资金周转。近几年，平安推出的互联网产品I贷颇受借款用户欢迎，其主要特点是无抵押、无材料、无需上门、最快3分钟、最高5万块、全程APP申请。

在资金合作的具体模式中，平安普惠副总裁倪荣庆曾透露，平安普惠会通过让借款人购买信用保证保险的方式，保证部分小贷公司或者合作银行放贷资金的安全。

平安普惠除直接在纯线上申请的小额贷款外，其开展贷款业务的方式主要有三种：直销、渠道和电销。母公司平安集团有庞大的一线销售部队，尤其是保险业务员，在拓展保险业务的同时，也交叉营销平安普惠的贷款业务。

2018年年报发布会上，中国平安集团联席CEO陈心颖表示，截至2018年末，平安普惠的贷款余额为3700亿元，5年内实现贷款余额增加20倍。

平安普惠到底有何过人之处，在5年内实现贷款余额增加20倍？或许从其商业模式当中能够窥探一二。

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一个贷款，三层“羊毛”

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根据相关人士表述，针对信用类无抵押贷款，平安普惠的放款模式有两种，一是合作银行联合放贷，需要通过信用保证保险来接入银行资金，另一种是宅e贷原有放款模式，主要由平安旗下的小贷公司进行放款，而现有宅e贷轻资产模式则主要通过上述“银行+信保”的联合放款模式放款。

其补充说道，由于资金合作模式，用户在平安普惠贷款时，最多需要分别向三个主体支付相关费用，分别是放款方(银行、小贷公司)收取的利息、平安产险收取的信用保证保险费用、平安普惠投资咨询有限公司收取的咨询服务费。

值得注意的是，这一资金合作模式复刻在“江苏案”中，“江苏案”平安小贷公司与李某、平安担保公司签订《保证合同》，平安担保公司作为保证人为该笔借款提供连带责任保证。

《保证合同》约定的担保费用总计3.108万元，包括：前期服务费4200元。在放款前一次性支付；担保费6720元，按月支付，每月280元；管理费20160元，按月支付，每月840元，担保费、管理费在还款日同贷款本息一起支付。

而这样的资金合作模式并不是个例，是普遍现象。在聚投诉网站上，平安普惠的投诉量达到8438件，而解决量仅为21.01%。这其中大部分投诉案件的内容是：在我不知情的情况下，平安普惠每月强制性收取我高额保险费和服务费。



平安普惠到底是干什么的？银行？小贷？助贷？何方游神？
图片来源：聚投诉

上图这位借款人2017年9月26日，在平安普惠贷款14万三年期，实到帐13.7万，还了13.50万还需还款8.59万，其中保险费和服务费达到3.79万。而关于保险费和服务费的情况部分投诉者表示是在客服或者业务人员的指导下进行的，自己并不知晓还有保险费和服务费这项费用。

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“助贷”模式

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2017年末下发的“141号文”曾规定，“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

而助贷平台为了能够与银行合作，会引入保险公司、担保公司等增信机构，来为不良贷款兜底。也就是说借款人在助贷平台借款授信时，除了签署借款合同，亦会签署相关的保险合同、保证合同，当借款发放到借款人银行账户时，对应的保险公司、融资担保公司会划扣掉这部分保险费、担保费。

随着“小贷+担保”助贷模式的火热，不少助贷平台已经通过入股或者独立成立融资担保公司的形式获取融资担保牌照。

平安普惠旗下小贷公司有深圳平安普惠小额贷款有限公司、湖南省平安普惠小额贷款有限公司、重庆金安小额贷款有限公司；担保公司有平安融资担保（天津）有限公司、深圳平安投资担保有限公司；而平安产险是平安普惠的控股股东中国平安的子公司。

也就是说，平安普惠作为一个助贷平台，旗下有小贷公司和融资担保公司。“江苏案”中借款人是通过平安小贷放款，与平安担保公司签订《保证合同》，而关于是否涉及关联交易？

在11月8日平安普惠融资担保有限公司发的声明中，并没有回答通过设立关联公司的方式大量放贷，仅回答了平安普惠业务基本模式为小额贷款公司提供借款，融担公司提供保证担保，并不存获取不法利益的情况。

㈤ 招商银行理财产品宏观经济形势对投资方式影响

招商银行理财产品陷入多事之秋，此前招行与钱端公司“14亿元理财资金逾期”事件悬而未决，一纸诉讼又将招商银行理财产品推到风口浪尖。

近日，光大证券发布公告称，招商银行因经济纠纷将光大证券旗下子公司光大资本告上了法庭。招商银行要求后者履行相关差额补足义务，诉讼金额约为34.89亿元。

事件源于2016年的一次大冒进。2016年，光大资本联合暴风集团、招商银行等成立并购基金浸鑫基金，收购了欧洲体育版权代理公司MPS公司65%股权。随后因MPS公司经营不善，并购基金面临届满到期无法退出风险。

在该基金中，招商银行出资额高达28亿，为第一大股东。不过，招行的这笔钱不是白拿，作为优先级合伙人的招商银行等和光大资本签署了《差额补足函》。内容为在优先级合伙人不能实现退出时，由光大资本承担相应的差额补足义务。但光大证券则称，《差额补足函》有效性存有争议，法律业务待明确。目前，诉讼处于立案受理阶段。

“虽然招行对光大的35亿索赔结果还是未知数，但招行对大额投资的尽职调查，宏观审慎评估，风险管理方面存在一定问题。”北京炜衡律师事务所汪高峰分析道。

笔者发现，这并不是招行理财资金首次踩雷，此前就发生过多次理财资金“踩雷”事件。在资管新规和理财新规的政策背景下，招行还将面临近2万亿理财资金规模的转型以及1500亿的理财资金投资非标资产到期处置问题。

多次踩雷的招行，能顺利完成转型吗？

招行追债光大资本索赔35亿

一桩失败的收购案牵出三家上市公司，最终，谁来买单？

2016年3月，光大资本联合暴风集团全资子公司暴风(天津)投资管理有限公司(以下简称“暴风投资”)等作为普通合伙人与各有限合伙人设立了上海浸鑫投资咨询企业(有限合伙)(以下简称“浸鑫基金”)。

襄阳雅可股权结构图

襄阳雅可成立于2004年，注册资本3.6亿元，参保人数为23人，注册地为湖北襄阳，主要经营房地产开发、商品房销售等。成立之初的出资方为上海星信捷投资有限公司、四川百汇投资管理有限公司和武汉星合实业投资有限公司。2014年9月，工商注册信息显示，襄阳雅可新增投资人招商财富，出资2.42亿元，成为第一大股东，持股比例为67.04%。

天眼查显示，襄阳雅可因民间借贷、借款合同纠纷、股权转让纠纷、追偿债券、金融借款合同、企业借款合同、建设用地使用权出让合同等多次被他人或公司起诉。三位最初的投资方上海星信捷投资有限公司、四川百汇投资管理有限公司和武汉星合实业投资有限公司多数股权已被冻结。借款纠纷案件主要从2017年开始爆发，一直到2019年，数量持续上升。

笔者还发现，在这些案件纠纷中，还有一条关于招商银行股份有限公司成都分行益州大道支行(以下简称：招行益州大道支行)与襄阳雅可等金融借款的纠纷案件，招商财富也为关键方。

2014年，招行益州大道支行受招商财富的委托，于2014年9月20日、2015年2月16日与雅可公司签订三份《委托贷款借款合同》，向雅可公司发放贷款。招行益州大道支行借款债权本金达12.6亿元。此后，因襄阳雅可等未按期归还贷款，招行益州大道支行诉讼襄阳雅可。2018年9月，襄阳雅可向最高人民法院提起上诉，其称，本案贷款的出借方系案外人招商财富，并非招行益州大道支行，其无权向雅可公司提出主张。最终，最高法驳回了襄阳雅可的请求，维持原判。由于裁判文书网并未查询到一审判决详细资料，笔者无法查询到一审判决结果。

2018年1月，招商财富还被曝出管理的招商财富-招商银行-弘毅夹层专项资产管理计划的产品卷入“10亿元规模的理财产品违约门”。除了招商财富理财产品踩雷，招商银行近期还和互联网金融平台广东钱端商务服务有限公司(以下简称：钱端)因“14亿元理财资金逾期”事件负面缠身。

2013年，招商银行推出小企业E家平台后开启了与钱端的合作。2017年资管新规征求意见稿公布，互联网金融，银行理财等平台进入严监管周期。招商银行称，2017年4月停止了小企业E家平台上的互联网创新服务，同时停止包括钱端公司在内的业务合作。

去年底以来，钱端用户在网络贴吧、聚投诉等互联网社区投诉在钱端的投资款到期没有兑付到帐，不少用户表示是通过招商银行的员工推荐、邀请等注册投资了钱端，聚投诉平台的一用户表示“因为有招商银行的背书，才投资了这家平台”。据钱端公司的一份律师函显示，钱端APP逾期未兑付金额累计约14亿元，涉及投资者约9000余人。钱端5月上旬在自营APP发通告表示，“产品无法履约与招商银行有关。”

5月27日，招商银行则在官网发文回应称，已于2017年4月终止了与钱端的所有合作，目前招商银行与钱端及钱端App无任何关系。招商银行指出，钱端未经该行同意擅自使用招商银行标识和名称，误导投资者。对此侵权行为，招商银行已向政府主管部门进行举报，并向法院提起诉讼，目前法院已做立案处理。且该诉讼与钱端App具体投资产品是否如期兑付无关。

针对招行的回应，钱端5月28日再次回击，“招商银行与钱端没有任何关系，与事实不符。因为2017年4月后，招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品，且一直对钱端APP各方面工作进行督导。”同时指出，“根据双方合作协议的有关约定，合作协议长期有效，除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后，方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案，故其无权解除合同。”

双方也启动了诉讼程序，招行已向深圳市福田区法院起诉钱端公司的商标侵权行为，目前已正式立案。钱端公司也已于5月29日对与招行合作协议纠纷一案向广州市天河区人民法院提起诉讼，法院已立案受理。据《中国经营报》报道，中央巡视组也已介入该事件。