创造良好金融环境

『壹』 金融环境为什么是最主要的环境因素

因为现在是资本市场主导

『贰』 一个好的金融环境需要哪些途径

巩固经济基础

良好的经济环境是充分发挥金融体系功能，实现与金融良性互动可持续发展的基础条件。金融是经济的重要组成部分，是现代经济的核心。我国银行业是金融业的主体，是融资的主要渠道。银行业拥有的资产是证券业和保险业的6倍多，融资比重占国内融资的90%以上，毋庸置疑，银行业的发展对整个经济的可持续发展和社会全面进步至关重要。反过来，银行业的健康发展亦离不开整个经济社会的全面持续协调发展。经济的高速增长使银行业积累了巨额资产，改革开放20 多年的成就已证明了这一点；但经济的转轨、金融环境的恶化，也使银行业承担了大量改革成本，有资料展示，2003—2005年我国银行业不良资产形成原因中，银行内部管理原因造成的占20%多，而外部金融生态环境的占近8 0%，金融生态环境最差地区和最好地区不良资产比率相差达10倍之多。金融也是经济的助推器和晴雨表。在市场经济条件下，资金流动取决于金融生态，金融生态好，就有更多的信贷资金向这里流动，形成资金聚集的“洼地效应”，反之，就会引发资金外流，削弱经济的竞争力。因此，以科学发展观统领全局，促进经济和谐健康发展，是改善金融生态环境，更好地发挥金融融通资金、优化资源配置的功能作用，构建和谐社会的物质基础。

打造诚信环境

良好的社会信用环境是建设良好金融生态环境的基础。提高整个社会的诚信意识，营造良好的社会信用氛围，需要各方共同努力，更需舆论部门加大宣传力度。让守信光荣、失信可耻成为人们的共识。对守信者除进行大张旗鼓的宣传外，金融部门可以对守信者简化贷款手续，实行优惠利率，适当增加授信额度，并保证贷款及其他金融服务及时到位。对失信者及恶意逃废银行债务的企业或个人，要向社会公开曝光，并列入黑名单。各家银行对列入黑名单者不给贷款，不给开户，不给结算。用此办法促使失信者主动守信，守信后可同样享受守信者的待遇。

构建良好的法制环境保证

要不断完善各项金融法律法规，尽快制定能够保护银行业合法权益的法律法规。司法部门要依法行政，依法办案、加大威慑力度。对失信者的制裁更严厉些，让失信者付出的代价更沉重些，尽量减少银行的损失。让失信者尝到失信的苦头，早日成为信者。

强化管理

完善公司治理结构，推动建立现代企业制度，是银行改革的目标，也是改善金融生态环境的内在要求。目前我国银行业金融机构内控机制不健全、考核机制不完善、制度执行不严格等问题较为普遍，中小银行业金融机构风险突出，金融创新能力不足，对地方小企业发展支持力度不够，农村金融服务单一和弱化等等，严重地制约着银行业经济核心作用的发挥。因此，必须加快银行业自身的市场化改革步伐，建立科学完善的公司治理结构，明晰产权关系，构建有效的内控机制，使银行真正成为独立的市场主体；落实依法经营理念，合法经营，审慎经营，使银行成为贯彻国家产业政策、信贷政策的排头兵和受益者；积极进行金融创新，合理进行银行业金融机构改革，促进对中小企业信贷的支持和三农经济的扶持；利用有关政策，特别是国家支持东北老工业基地改造优惠政策，积极争取地方政府支持，活化不良资产。

『叁』 如何改善地方经济的金融环境

一是允许商业银行加大政策弹性，出台更多因地制宜的信贷政策；
二是放 宽市场准入，鼓励社会资本进入融资领域，提供融资服务；
三是在控制风险的情况下，政策 上鼓励金融创新，包括机制创新和产品创新；
四是做大直接融资市场，尤其是要发展债券市 场；
五是鼓励企业发展成财团，通过财团来发挥产业组织、金融资源融通、增信等作用，有 效提升金融资源的配置效率；
六是政府应出资、出政策、出信用，提供必要的融资中介服务， 同时维护地方的信用环境。 改善地方经济的金融环境是一盘复杂的棋，金融监管部门和地方政府必须认真思考这一问 题，从系统的思路来找到解决的办法，从而有效改善地方经济中的金融服务供给，这对于刚刚呈现回暖趋势的中国经济来说极为重要！

『肆』 如何建立良好的信用环境

十六届三中全会把建立健全信用制度作为社会主义市场经济体制建设的一项重要目标和任务写入了决议之中,这预示着中国的市场体系将进入一个新的发展和成熟时期,而能否真正形成良好的社会主义市场经济信用氛围和健康的社会信用环境显得日趋重要。
一、信用秩序混乱已成为制约我国经济发展的突出问题。
经过20多年的改革和开放，我国经济已基本上步入社会主义市场经济的轨道，市场机制开始在资源配置中发挥基础性作用，信用交易已经成为我国经济生活中的主要交易方式。近年来，我国商品的“买方市场”初步形成，为刺激市场需求的扩大，各种信用交易方式不断推出，银行信用贷款、企业赊销赊购和个人信用消费行为日趋增多。然而，在信用交易规模不断扩大的情况下，社会信用秩序混乱已成为制约我国经济发展的突出问题。失信现象不仅普遍，而且相当严重。大量银行贷款逾期收不回来，使商业银行不良贷款不断增加，金融的系统风险加剧；企业之间三角债务链久拖难解，甚至拖垮、拖死了部分企业；商业交易中大量的欺诈行骗、假冒伪劣、侵犯知识产权等行为屡禁不止；资本市场中欺骗瞒报，虚假信息披露和恶桩炒作不乏其例；个人消费信贷中的一些恶意欠债行为也不断暴露出来。
信用秩序混乱已对社会经济生活造成严重危害，不仅严重破坏了市场秩序，大大提高了市场交易成本，降低了经济运行效率，而且直接影响和制约着市场机制配置资源作用的正常发挥，使政府启动投资、扩大内需政策的效用大打折扣；大量的失信行为还破坏了经济主体之间以合同契约为基础的正常信用关系，造成了社会风气败坏，道德水平滑坡等社会问题。在加入WTO之后，信用秩序混乱还严重损害了我国的国际信用形象，在一定程度上影响了对外开放的质量和进程。
二、推动我国社会信用体系建设中必须解决的几个重要问题
（一）、如何正确认识失信行为与信用体系之间的关系
近年以来，我国连续爆发“月饼失信事件”、“上市公司失信事件”、“注册会计师帮助造假事件”等失信事件，信用体系与失信行为问题越来越成为社会各界普遍关注的问题，政府、企业和各界人士对树立信用观念、加快社会信用体系建设、营造信用环境等达成了高度共识。但是，前年底，号称市场经济最发达和信用体系最健全的美国也爆发了“安然”、“安达信”等失信事件。似乎，就有人“洋洋自得”、“夜郎自大”甚至“幸灾乐祸”起来。这些情况暴露了我们在认识中的两个极端问题。一个极端是：过去讲，我们是失信行为比较严重的国家，于是就有人认为我们国家是非信用国家、非诚信国家、非征信国家。另一个极端是：去年底在美国爆发了信用危机，出现了“安然”、“安达信”等失信事件，于是就有人认为美国人比中国人还不讲信用。两个极端认识引出一个问题：失信行为与信用体系之间的关系问题。
一个国家会不会发生失信行为？可以讲，一个有着最严格和最健全社会信用体系的国家，也会不可避免地发生失信现象。中国仍在发生失信现象，美国也在发生失信现象，这两个国家的失信问题有什么特点和不同呢？我想最大的区别在于美国发生失信行为以后，整个社会信用体系会迅速的加以反映，及时地披露和揭露失信问题，然后通过法律制裁失信行为。包括美国司法部之所以起诉失信者，不是说失信者做错了，而是失信者违法了，是失信者销毁了证据，是失信者造了假。如果是因为客观原因做错而成为失信者（如经营失败而申请破产），社会是会原谅这种失信者的，但是对于犯罪的失信者，社会和法律是不会原谅的。
在信用方面，我们国家目前存在的最大问题是还没有建立起完善的社会信用体系，当我们的市场主体发生失信行为的时候，我们的政府、中介机构和社会各界往往不能够马上加以反映和揭露。比如说2002年“忠信”这家知名的上市公司引发严重的失信行为，那么多的银行、那么多的社会中介机构和那么多的投资者，都没有迅速地做出判断并披露失信问题，反而让一个大学老师在进行案例分析的时候发现了这个问题。可以说这个失信现象充分反映出我们国家的社会信用体系需要加快建设速度，需要尽快完善。
（二）、制约我国社会信用体系建设的几个实践问题
1.是统一信用代码问题。统一信用代码有两个方案可以选择，一是政府强制的政务代码（如个人身份证代码、组织机构代码等），二是社会自愿的商务代码（如银行贷款证号码、邓白氏企业编码、中诚信编码等）。在推动社会信用体系建设中，是采用政府强制的政务代码，还是采用社会认可的商务代码，或者两者结合起来使用。对此，各界认识很不一致。我想首先要界定社会信用活动是政务行为，还是商务行为，在社会生活和市场交易中，信用信息的披露与其主体的法律地位密不可分：政府机关是公民选举产生的公共管理者，所以，必须强制要求政府部门依法公开披露所掌握的信用记录；市场主体（个人和企业等）是市场交易的当事人，应按照自愿签定的合约依法进行信用记录的披露；信用中介机构是特殊的市场主体，其从事的信用调查、信用征集、信用评价、信用担保、信用咨询等经营活动是特殊的信用行为，所以，应按照国家的特殊规定和商务合约依法提供信用服务。不论是政府部门、市场主体，还是信用中介机构，在披露信用记录时，既要提高透明度，又要注意保护商业秘密。
2.是倡导信用观念问题。公民、企业、各种组织特别是政府的信用观念，是决定一个国家能否建立起适应市场经济体制和WTO规则要求的社会信用体系的基础和前提。倡导信用观念和加强信用教育必须从娃娃抓起，全社会成年人特别是各级公务员必须首先“从我做起”，必须把讲信用作为每一个人最起码的和最低的社会道德底线。倡导信用观念，必须要首先形成社会风尚，同时要把信用观念作为一个道德价值，作为一个商品价值，或者资本价值来看待。
3.是培育信用需求问题。我国社会信用问题从1990年随着清理“三角债”工作开始萌芽，在经历了信用评价、信用担保两个发展阶段并进入社会信用体系建设阶段的时候，社会信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的信用需求严重不足。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款，银行个人储蓄居高不下和几乎没有真正的信用卡（借记卡）。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，就成为建设社会信用体系的一个重要关键。
4.是加强信用管理问题。企业是国民经济的细胞和最重要的市场主体，企业自身的信用管理不仅是企业生存与发展的基础，也关系着整个社会的信用状况。企业有效的授信管理不仅有利于开拓市场和扩大需求，更有利于控制自身的信用风险。企业严格的获信管理不仅可以获得供应商的信任和信用额度，也有利于企业最大限度地降低财务费用开支。加强信用管理是企业自身的管理活动，但是，政府有责任引导企业特别是中小企业加强信用管理，帮助企业不断提升自身的信用能力。目前，各地政府大力推动的中小企业信用担保体系，对于提升中小企业信用能力发挥了重要作用。
5.是发展信用中介问题。社会信用体系的主体是社会信用中介机构，包括信用调查公司、信用征集公司、信用评价公司、信用担保公司、信用咨询公司等。社会信用中介机构立业的根本是以自身的信用和必要的资本承担经营责任，独立、公正、客观、平等地以第三者身份为社会各界提供信用产品或服务。所以，决定了社会信用中介机构的举办者不应是执法者身份的政府机构或在市场中居垄断地位的利益团体，应由民间投资者联合出资组建。各类社会信用中介机构由于各自的业务属性不同，所以，也必须明确各自的服务对象、服务内容和服务定位。
6.是形成信用体系问题。 在上述五个方面工作基础上，必须首先将政府在社会信用体系建设中的作用定位于：健全信用法制、培育信用需求和提高政务信用信息透明度，并推动四个信用体系的建设步伐：一是以各级政府为主体和电子政务为基础的政务信息公共披露体系、二是以行业协会为主体和会员单位为基础的自律维权同业信用体系、三是以企业自身为主体和风险管理为基础的自我内控独立信用体系、四是以信用中介为主体和市场运行为基础的社会商务服务信用体系。只有政府、协会、企业、中介同步发展各自信用体系，才能最终形成我们国家的“实现互联互通、信息共享”的社会信用体系。
三、我国社会信用体系建设的形势与存在问题及前景
（一）、我国社会信用体系建设面临的形势
中国已经走向社会主义市场经济，中国已经融入经济全球化，中国的社会信用体系建设也必须借鉴国际通行的惯例和经验。为此，我国社会信用体系建设面临以下形势：一是按照市场经济体制要求，政府退出市场竞争领域，专司社会公共管理者职责已成大势；二是WTO要求开放服务贸易市场和实行国民待遇，国外信用中介机构进入中国市场已成定局；三是中国本土社会信用中介机构已有十年融入市场经济的发展史，培育了一支兼具国内外从业经验的信用职业队伍，继续提升能力并参与市场公平竞争已成大局；四是国际知名信用中介机构自美国诞生以来，已有上百年的发展历史，欧洲模式也在总结经验，日本模式也在反思不足，客观要求我们不能再“从零做起”和重复别人的错误。
（二）、我国社会信用体系建设的模式判断
由于长期实行计划经济体制，我们不仅缺乏社会信用中介机构，更缺乏国家的信用制度、公民的信用观念和企业的信用管理，特别是政府公务信用的透明度和由此形成的信用记录的公开披露问题更为突出。为此，推动社会信用体系建设，必须首先要解决政府在社会信用体系建设中的定位问题，并在此基础上按照不同主体探索以各级政府为主体和电子政务为基础的政务信息公共披露体系；以行业协会为主体和会员单位为基础的自律维权同业信用体系；以企业自身为主体和风险管理为基础的自我内控独立信用体系；以信用中介为主体和市场运行为基础的社会商务服务信用体系。所以，我国社会信用体系建设的目标模式应是在政府、协会、企业、中介同步发展各自信用体系，最终形成不同层面的、互联互通的、信息共享的社会信用体系。
（三）、当前社会信用体系建设进展情况与存在问题
2002年总理政府工作报告中提出切实加强社会信用建设的要求以后，各地对信用环境和信用观念的改善大大推进了一步，有以下几个特征：第一，政府信用信息披露的程度大大提高。从课题调研了解的情况来看，各地都在建立相应的信用网络、信用平台、信用档案，甚至建立信用惩戒机制，比如失信黑名单制度，使得失信者无法在市场继续生存。第二，对加强信用管理可以大大降低交易成本，解决信息不对称方面的认识和观念也在逐步形成。第三，信用市场的竞争机制大大增强，在过去一定阶段中，有一些政府特许的业务，形成了一定程度的垄断。这种情况随着社会信用体系的推进，这方面的现象会越来越减少。第四，信用机构生存和发展的环境大大改善，信用机构的法律地位正在逐步形成。在中国人民银行组织起草的《征信条例》已对信用机构的法律地位作出了界定。由于政府、社会各界重视信用，倡导信用观念，为信用机构的发展创造了一个良好的环境。
但是，一些地区在社会信用体系建设中也出现了一些问题，归纳起来，我国社会信用体系建设中的突出问题集中在五个方面：一是信用建设形势热火朝天、二是信用业务操作政企不分、三是信用机构行业难以自律、四是信用服务行为缺乏保护、五是信用产品市场需求不足。
（四）、我国社会信用体系建设的前景展望
由于深受长期计划经济体制的影响，目前，要求突出政府在社会信用体系建设中的作用，甚至以政府行为取代市场行为，以政府机构代替市场信用中介机构，起码在推动工作的初期由政府出资组建信用机构并垄断信用服务市场的个别声音，还是非常强烈的。由于，政府部门与社会信用中介机构、民间投资者不是处在平等的地位，因此，在一些地方乃至全国范围内出现一定时期的政府部门对信用服务市场的垄断现象，是十分有可能或是无法难免的。但是，如果出现上述结果，将会为此付出沉重的社会经济代价与历史上屡屡发生过的沉痛教训。但是，不论决策者做出何种判断和决断，不论出现何种曲折和挫折，市场对社会信用中介机构而言，总会发挥基础性配置作用并做出客观选择。从世界各国的历史经验与未来发展看，上述社会信用体系发展的目标模式将接受历史的验证。
四、健全社会信用体系的目标及近中期的政策建议
（一）健全社会信用体系的基本目标
所谓社会信用体系，是在市场经济条件下，在一个国家或地区范围内，由一系列与信用有关的、相互联系、相互促进、又相互影响的信用道德文化、相关法律法规、制度规范、组织形式、技术手段、运作工具和运作方式而构成的综合系统。对建立健全我国社会信用体系的目标建议如下：
近中期目标：借鉴国外的经验，结合我国的实际，建立起与社会主义市场经济体制相适应的社会信用体系的基本框架。这一体系框架主要包括四个方面的内容：一是基本建立起社会主义市场经济所要求的社会信用道德和文化环境；二是在法律规范下，建立起社会化的社会信用信息的共享机制，努力减少社会信用信息的不对称性；三是完善信用的法律体系并严格执法，健全失信惩罚机制，加大失信违规成本；四是健全和完善信用监管体系和相关制度。
远期目标：在完成上述目标的基础上，再用大体上8－10年左右的时间，到2020年前后，形成比较健全的社会信用体系，使社会形成良好的信用环境，形成比较规范的市场信用秩序。
（二）近中期健全社会信用体系的政策建议
1．普及现代市场经济的信用文化和信用意识
当务之急是要大力普及信用文化，努力营造诚实守信的社会文化环境。一是通过各种宣传、教育方式，利用学校、企业、社区、行业协会等组织机构广泛开展行之有效的信用道德培养和教育。二是提高社会主体的守信意识和维权知识，并能自觉参与监督和抵制失信行为。三是引导和培养市场主体重视自身信用程度的社会评价，努力提高自己的信用等级。
2．引导企业健全内部信用管理制度
通过各种方式促进企业内部加强信用管理，减少因授信不当导致的企业信用风险和损失。在对企业的各种考核和评价体系中，应将是否建立健全了内部信用管理制度作为评价企业治理和管理状况的重要指标。可组织有关专家、学者和企业管理人员，研究分析国外企业信用制度和信用管理的经验，为国内企业提供信用管理方面的咨询，帮助企业建立起规范的信用管理制度。
3．健全并完善社会信用信息的透明和开放制度
社会基本信用信息的公开和开放、减少信用信息的不对称性是建立社会信用体系的重要前提。在这方面的政策建议是：
（1）建立社会基本信用数据的开放制度
应立即着手制定和出台相关法律法规，规范公共信息、征信数据的开放、传播和使用程序。应明确规定政府、企业哪些信用数据必须开放以及开放的范围和程度。在信息开放方面，特别要强调政府的相关政务信息的开放，对于应公开而未能及时向社会公布信息的行为，有关政府部门必须承担相应的责任建立“问责制度”。金融机构掌握的社会成员的部分信用信息，在法律规定的范围内，也应通过合法的渠道和方式向有关机构提供并允许合法传播。
（2）鼓励和支持在重要行业内部建立共享的信用信息平台
支持和鼓励一些重要行业内部建立信用信息共享的平台，在行业内部开展联合征信活动。通过对行业内相关信息的收集、更新和规范传播，大大提高行业内的信息对称度，减少行业内的失信行为。在这方面应更多地发挥行业协会的作用，以协会为主，通过市场化方式建设信息数据库，并建立一套规范的更新、检索和使用程序。
（3）促进和规范信用中介服务行业的健康发展
第一，明确我国信用中介服务行业的发展模式和市场准入规则。根据我国国情，建议信用中介行业应采取民营化、市场化的发展模式，政府原则上不参与投资和经营信用中介服务机构。在市场准入方面，对个人征信机构的市场准入和资质条件应有比较严格的规定，防止个人信用信息被滥用。而对企业征信机构可设定相对较低的准入门槛。对资信评级机构的准入和管理应更加严格和规范。第二，在促进信用信息开放的同时，鼓励征信中介机构建立覆盖面大、信息内容完整的数据库，在建库初期政府应在贷款等方面予以支持。还应加强对征信和资信评级行业的代码和评级标准问题研究，以促进信用信息的社会共享。第三，着力解决信用服务需求不足的问题，如对涉及证券市场的一些金融工具、品种应过渡到强制评级，如对欲上市发行的债券、对上市公司信用等级必须进行评估等；第四，建立对信用中介机构的有效监督和管理制度。
4．加强信用方面的立法和执法，健全失信惩罚机制
近中期立法的重点应主要包括如下方面：第一，尽快制订与公平信用信息服务有关的法律和法规。建议我国尽早出台《政府公共信息开放条例》、《个人征信管理条例》、《企业征信促进条例》、《商帐催收管理办法》等法规。第二，着手修改与建立社会信用体系有冲突的部分现行法律和法规，例如，应着重研究《合同法》、《商业银行法》、《企业破产法》、《担保法》、《档案法》、《保密法》、《统计法》、《民法通则》、《公司法》、《民事诉讼法》、《刑法》、《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》等法律，对其中与建立信用体系有冲突的部分条款进行必要的修改或重新解释。第三，应尽快研究并完善失信惩罚机制，应明确在现代市场经济中，失信惩罚机制设计的出发点和重点、失信与犯罪的区别及法律边界、失信的惩戒形式和制裁程度、失信惩罚机制的操作和执行效果等等。对失信企业“黑名单”公示制度应有法定的征集、传播途径。
5．完善政府的信用监管体系和制度
第一，应明确政府的监管部门及其监管职能。二是明确监管部门的监督处罚权力和职责。例如，美国联邦贸易委员会负责受理消费者对信用中介服务机构服务内容的投诉，对在信用服务中侵害消费者的行为有权进行查处等。三是建立成体系的制度化的监管制度，避免“运动式”的监管方式。
6．发挥行业协会在社会信用体系建设中的作用
行业协会的工作重点是强化会员的守信和维权意识，引导行业内企业健全信用管理制度；制订行业信用发展规划，创造条件建立行业信用信息数据库，并开展行业内的联合征信活动；提出有关的立法建议；建立行业内的失信惩戒机制，合法地对严重失信者施以惩罚，改善行业内的信用秩序。

『伍』 金融环境的问题体现及意义有哪些

金融环境的问题体现：
(一)从外部环境看，主要体现在三个“度”，即社会信用程度、政府支持力度、司法执行难度。
1.社会信用程度低，诚信意识差。过去的实践已证明，一个地区的信用程度越低，诚信意识越差，经济发展速度就越慢，银行的不良资产就越高，反之则相反。
2.对金融支持的小。对金融的支持包括：不干预银行放贷和收贷；采取措施制裁不守信用者；逃废银行债务；组织司法纪检监察等相关部门帮助银行清收不良资产；给银行优惠政策处置抵债资产等。
3.法制环境差，司法难度大。近年来，银行在清收不良资产过程中，大部分采取了依法清欠，但效果不佳。付出了很大代价，但得不到意想的效果往往是打赢了官司却输了钱。由于司法部门的威慑力不强，在客观上还助长了失信行为的蔓延。
(二)从内部环境看，主要是内部管理机制不健全，贷款“三查”不到位，金融服务水平有待进一步提高。
1.内部管理机制不健全，责任落实不到位，个别人有渎职、失职行为。
2.贷前调查不细，贷时审查不严，贷后检查位不到位。
3.工作主动性差，金融服务水平有待提高。
尽快解决上述的问题，是改善金融生态环境地方经济发展的有效途径。商业银行的贷款权之所以上收，主要是由于上述问题的存在，解决了存在的问题，贷款权自然就会下放，地方经济发展就有了充足的资金。
改革金融环境的意义：
构建和谐金融环境，是新形式下加强金融宏观调控，维护金融和社会稳定，促进我国经济社会持续发展的重要举措，有着十分重大的作用和深远的意义。 其一，它是我们建设和谐社会的需要。如果说建设良好的生态环境是人类生存发展的要条件，那么构建和谐金融环境就是我国建设社会主义和谐社会最重要的经济基础。
其二，构建和谐金融环境是社会经济发展的需要。改革开放20多年来的实践和取得的巨大表明，没有良好的金融环境，我国社会经济建设就难以持续协调发展。
其三，构建和谐金融环境是我国金融体制改革的需要。构建和谐金融环境必须以科学发展和正确的政绩观为指导，充分发挥政府、银行、企业及社会各个层面作用，大力打造诚实守信的社会体系，建立健全激励约束机制，做大做强金融产业，促进实现社会经济和谐发展。

『陆』 从银行角度如何写金融生态环境建设工作报告

一、开展的主要工作及取得的成效

（一）加强宣传，营造金融生态环境建设氛围

1．加强金融生态环境宣传。营业管理部领导充分利用出席市委、市政府会议，举行金融形势分析会等各种契机，广泛宣讲金融生态环境建设的主要内容和重大意义，并结合重庆实际提出了开展金融生态环境建设的具体建议，得到了市委、市政府领导的高度重视和充分肯定，有关建议正在分步实施之中。此外，还充分利用主流媒体进行宣传，营业管理部杨国中主任多次接受《金融时报》、《重庆日报》等媒体的采访，阐述加强金融生态环境建设的重要意义和政策措施。

2．加强金融法律法规和诚信宣传。我营业管理部及辖内各级支行每年均要集中时间、人力、财力，综合运用广播、电视、报刊等新闻媒介，以举办墙报、接受记者访谈、集中设点咨询、散发宣传资料、召开联席会议等多种形式，深入普及社会诚信意识，宣传反假人民币知识和反洗钱法规，宣传人民银行新职能，促进社会各界更加关心金融、重视金融、理解金融，更加遵循金融运行规律。黔江中心支行通过制定并宣传辖内《金融生态环境建设指引》，使金融生态度的理念深入人心。

（二）认真传导货币政策，推动辖区经济发展

紧密结合辖区经济发展目标，按照“有保有压、区别对待”的要求，及时传导货币政策，提出信贷限制、扶持与重点支持的对象和措施，加大“窗口指导”力度，引导金融机构保持贷款适度增长，加强结构调整，防止“一刀切”。引导金融机构积极探索适合中小企业发展的信贷管理方式，加大对有市场、有效益、有信誉的中小企业、民营企业、高科技企业及有地方资源优势企业的信贷支持，促进中小企业和县域经济发展，为金融与企业形成良性互动奠定了较好的基础。

（三）努力推进金融改革，维护辖区金融稳定

作为农村信用社改革试点，重庆市农村信用社改革试点工作取得阶段性成效。中行、建行分支机构不断优化贷款结构，进一步降低不良资产占比，为改革创造了良好条件，工行股份制改造正在稳步推进。

（四）完善服务体系，为金融生态环境建设提供服务保证

一是实现了支付系统成功上线运行，确保资金清算汇划高效和安全，提高了资金清算效率，促进加速社会资金周转，提高了支付结算现代化水平。二是认真履行货币发行职责，结合辖区经济特点，灵活调拨发行基金，确保总量供应和结构合理，提高现金管理水平。三是积极推进“财税库行联网”，改善对政府部门的金融服务，防范资金风险，确保国库资金安全。四是做好开户证、贷款证的行政许可审批工作，不断提高依法行政水平，为企业提供高效、优质服务。四是大力提高农村金融服务水平，推动“三农”经济发展，为农村金融生态环境建设做出了应有贡献。

（五）切实做好反洗钱工作

1、反洗钱内控机制初步建立。一是调整充实反洗钱组织机构成员单位，规范反洗钱岗位设置；二是进一步明确本单位开展反洗钱工作的牵头部门、具体职能部门和反洗钱工作岗位职责；三是反洗钱内部协调工作机制逐步完善；四是建立大额、可疑交易报告信息员制度，确定反洗钱专职信息员，使大额、可疑交易报告逐步规范；五是部分银行根据工作实际，拟订了相应的反洗钱工作管理实施细则和操作规程。

2、合作打击洗钱犯罪取得重大进展。为有效打击重庆市地下钱庄违法犯罪活动，营业管理部加大与公安机关合作打击力度。一是重庆外汇管理部与市公安局签订了《打击重庆市外汇领域违法犯罪活动合作备忘录》，并于2004年10月与市公安局共同开展了一次集中打击非法外汇交易的专项行动；二是在甄别分析大额和可疑交易信息的基础上，向公安机关发送了12份《可疑资金交易协查函》，加大对洗钱行为的打击力度；三是各商业银行密切配合营业管理部反洗钱工作部门，完成了总行反洗钱局交办的3份《可疑资金交易协查函》的核查工作任务。

3、大额、可疑资金交易报告质量和可疑交易识别水平有所提高。各银行机构按照反洗钱工作要求对大额和可疑交易信息进行汇总、筛选和监测，营业管理部对各银行机构报送的可疑交易数据及时进行筛选、分析和核查，通过跟踪核查，查出“德隆系”关联企业10家，交易笔数2066笔。2004年，重庆市银行系统向中国反洗钱监测分析中心报送的大额交易量为1538.4亿元；报送可疑交易报告430份，其中有3份可疑交易报告被反洗钱监测分析中心移送到人总行反洗钱局进行调查处理。

（六）全面推进反假货币工作

一是反假货币组织体系日益健全，运行良好。截至2004年底，重庆市已有22个区市县相应成立了反假货币工作联席会议或反假货币工作领导小组，为形成立体的、坚强有力的反假货币统一阵线奠定了坚实的组织基础。二是反假货币宣传和培训不断加强。重庆市反假货币工作联席会议始终把反假宣传的重心放在切实提高广大群众反假货币的意识和甄别假货币的能力上，通过每年举行的“反假货币宣传周”活动，引导各类金融机构以多种形式进行深入持久的宣传，提高公众防范假币的意识和能力，形成全社会防范和打击假币犯罪活动的良好社会氛围。三是防范和打击各种假币犯罪取得明显成效。

二、存在的主要问题

（一）金融生态环境建设组织机制不完善

目前，大部分地区还未正式建立以政府部门为主导、有关方面共同参与的金融生态环境建设领导机构，金融生态环境建设缺乏必要的组织、指挥、协调。（二）金融生态环境建设宣传不到位，支持和保障机制不健全

金融监管部门和各金融机构对其有所了解，但认识还不够全面、深入，而政府部门、企业、社会公众对此更是知之甚少，相应的支持和保障机制不够健全。

（三）金融生态环境建设调研力度不够，缺乏建设规划与实施方案

由于金融生态环境是一个新概念，因此有关金融生态环境建设的专题调查和研究还很少，而有限的成果也主要局限于金融生态的概念以及内容等浅层次的问题，对于其组织体系、机制建设、工作重点等深层次的问题调研力度还远远不够，适合本地区的具体的可操作的建设规划与实施方案更是缺乏。

（四）农村金融生态环境不佳

一是县域农村金融体系不完整，金融组织功能不健全。

二是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。

三是尚未形成有效的金融竞争机制。由于商业性金融的收缩、政策性金融的缺位、民间金融的不成熟和不规范、以及邮政储蓄的只存不贷，农村信用社成为农村金融市场的绝对主体，在部分区县其市场份额高达80％。这种“垄断”格局必然导致竞争的不充分，降低金融资源的配置效率，削弱金融服务和金融产品的创新，不利于金融生态环境的改善。

（五）中小企业融资难问题未得到有效解决，银行信贷中介尚待规范

从投向看，主要呈现“两高两低”的特点：规模以上企业和近年来加速发展的重工业企业贷款占比高，中小企业和民营企业贷款占比低。中小企业融资难的问题始终得不到有效解决，除了与其自身的资金实力和信用状况有关外，银行信贷中介服务体系不健全、不规范也是重要原因。

（六）社会信用体系仍然不健全

政府部门、企业、社会居民的诚信意识还不强，逃废金融债务、恶意欠债的情况时有发生，而且个别地方及部分公务员拖欠银行债务的情况还较为严重，极大地影响了社会信用环境的改善，

三、政策建议

（一）进一步加大金融生态环境建设宣传力度

建议各级人民银行、金融机构要积极行动起来，加强金融知识、信贷政策的宣传，积极向政府、企业、社会各界宣传金融知识、金融法律法规和信贷政策，争取社会各界对金融部门的理解和支持，为金融生态环境建设营造良好的金融文化氛围、法制氛围，培养健康的信贷文化，有效传导货币信贷政策，增强货币信贷政策执行效果。

（二）建立金融生态环境建设联席会议制度

一是要建立政府经济主管部门与金融部门之间的沟通协调机制，在建立和完善社会信用体系、提高社会信用度、密切政银企会商制度、顺畅信贷投入、提高全社会金融风险意识。二是要建立辖内金融信息共享机制，充分运用联席会议平台，定期进行信息通报，做到信息共享。三是建立政府部门及社会各方面共同参与、协调配合的工作机制，形成合力共同推动辖内金融生态环境建设。

（三）加强金融中介服务体系建设

一是加快培育中介服务业。按照政府引导、市场运作的原则，加快培育中介产业，积极引进证信公司、资信公司、信用评级公司等，依法实行信用服务的第三方管理，提高信用信息的真实性，降低交易成本，提高全社会工作效率。二是建立中小企业担保中心。目前中小企业，尤其是一些民营中小企业的融资难问题仍然没有得到有效解决，其问题的核心就是中小企业的信用状况堪忧。因此借鉴国外的先进经验，建立中小企业信用担保中心能有效地提高现有中小企业的信用等级，增强其融资能力。

（四）重视农村金融生态环境建设，切实改善农村金融服务

一是开展创建“信用村镇”活动。建立农村信贷户信用等级评定制度，开展信用等级评定，完善信用信息记录，逐步建立农村信用体系。二是扩大农村小额贷款。从宣传帮助村民及时还贷入手，积极探索公司加农户、“联户联保”的新型贷款方式，建立起客户经理、客户联保小组、信贷员“三位一体”的信贷营销网络，推行信用贷款期限承诺制，扩大农户小额贷款。三是大力发展多种形式的农村担保机构或担保基金，解决农民贷款难问题。四是加快农村信用社改革。积极争取市人行和市信用联社等方面的支持，加快农村信用联社管理体制改革，建立区级法人实体。

（五）建立健全信用惩戒、激励机制

根据信用信息和评级结果，建立信用档案，在信用信息网络和新闻媒体上定期公布评级的结果。对不守信的企业、单位和个人，采取社会、行政、组织、经济、法律等综合惩治措施，从严从重从快处理，提高失信成本，使失信者得不偿失。对不守信的党政机关和事业单位，采取组织和经济并举的手段，严肃处理有关的领导和人员。对守信的企业颁发信用卡，纳入重点扶持企业范畴，在信贷、工商注册、税务等方面给予优惠，并由政府和各行业协会进行表彰奖励。

（六）加大执法力度，强化法制保障

法律是信用机制的有效补充和保障，没有法律的支持，信用机制就难以充分发挥作用的。一是提高诉讼效率，降低诉讼成本，保证司法公正。特别是应当防止政府及职能部门的地方保护主义行为。二是大力加强执行力度，维护法律的权威，使债权人的合法权益切实受到保护，提高企业及其他信用主体的违约成本，使金融生态环境建设一开始就建立在法制化的轨道上。

『柒』 形容金融环境好的成语

风景宜人
鸟语花香
春风十里
沂水春风

『捌』 金融环境的解决措施

面对我国落后的融资模式，我国必须采取积极的态度来解决这一问题。 一.建立良好的企业外部环境
金融是市场经济融资体系的基础和主体，是现代经济的核心，是发展生产力不可分割的组成部分。金融的融资功能， 通过严格的信用 权责约束机制，高效率地优化资源配置和利用，对整个社会经济的稳定、健康发展起着重要的作用。 历史经验证明，要成为经济强国，必须以健全、完善的金融体系为支撑。前苏联为什么解体?金融落后是一个重要方面。尽管他们在钢铁、能源、交通等物质生产力方面已达到了很高的水平，但落后的金融体系不能有效地动员和配置全社会的资源，经济效率低下，国民经济难以协调发展。现代经济的竞争，也是金融的竞争，是金融制度 的竞争。在现代化建设和对外开放的新阶段， 建设一个强大、高效、 稳 健的金融体系， 关系到我国金融和经济的安全、稳定，关系到经济发 展的效率和国际竞争力。
当前我国办好金融的关键， 是要认清信用缺损带来的危害，提高对金融的认知，遵循三种融资发展规律，按照国际标准，明确办好金 融的目标。 现阶段，要在发挥财政融资作用和推进资本市场发展的同时， 完善信贷融资和证券融资，建立起新的融资基础和框架，持续支 持经济发展。经过几十年的迅猛发展我国已经建立了股票市场，债券市场等。一些基本的金融机构， 应该说我国的金融业得到了一定的发展。 但与此同时，也必须清醒地看到，金融业发展还存在很多不稳定因素，不良资产比例仍然较高， 防范和化解金融风险的长效机制还远未形成， 金融业无论是在竞争水平和服务效率上都趋于较低的水平。因而如何建立比较完善的股票，证券等金融市场就成为迫在眉睫的问题。
具体可以采取如下几点措施：
1.是健全国家宏观调控体系， 加强和改善宏观调控。 综合运用 多种货币政策工具， 适时调控基础货币， 充分发挥公开市场操作在日常流动性管理和引导市场利率中的作用。
2.是深化金融企业改革， 促进金融企业健康发展。 推进国有商 业银行的股份制改造， 通过明确目标责任、建立考核机制、 上市等手 段， 促进其转换经营机制， 完善公司治理结构。 深化政策性银行改革， 使政策性银行转变为符合市场经济需要的、财务上可持续、有竞争力的开发性金融机构。
3.是建立多层次市场体系， 鼓励金融创新。 协调发展各个层次 的金融市场 ， 加强基础性制度建设， 完善市场功能， 提高直接融资比例 ，完善金融资产结构。
4.是完善金融监管体制，防范和化解金融风险。 建立以资本充足率监管为核心的监管体系，防范金融机构风险资产的过度扩张。强 化对金融风险的及时校正机制。
5.是加强金融法制建设，改善金融生态。金融生态指金融业运 行的外部环境， 如法制环境、信用环境、市场环境和制度环境。
6.大力发展机构投资者。为了增强股权约束功能，在我国应大 力发展机构投资者。为改变持股主体分散的状况，应做好以下几点：
一是培育现有的机构投资者， 使之真正体现机构投资者的投资特点。而且在发展机构投资者的同时， 引导机构投资者的行为， 使之真正起 到提高市场效率，优化资源配置， 改善公司治理的作用。
二是扩大机 构投资者的投资规模。
三是大力开发金融衍生产品， 增强机构投资者的风险控制能力。
7.强化银行的债权约束。首先，要建立强有力的偿债保障机制。近些年， 随着银行不良债权的增加，银行强化了抵押与担保、债务期限和债务资金的用途等事前保障机制，这对增强债务的安全性起到了较好的作用。 但事后保障机制也不能忽视，建立有效的事后保障机制，加强破产清算与重组的组织工作，重视清算的作用，对于企业控制者通过价格、担保、虚假业务合同、虚假债务合同、关联交易等方式欺诈性地转移企业财产的行为，要对企业责任人和当事者进行财产追索。
二、建立良好的企业内部环境
从我们上面的分析可以知道， 如果不改变企业的融资模式， 仅就 法人治理结构的某些内容进行调整和变动，很难达到提高公司治理效率的目的。 因此， 要以改善企业融资结构作为提高公司治理结构的 突破点。
1.增加企业债券融资的比例，完善债券市场，增加企业债券的流动性。
我国企业债券市场目前主要是“政府管制型” 的制度 ，要转变 这种局面，推动我国企业债券市场由“ 政府管制型” 向“ 市场取向型” 的演进， 一方面需要政府在指导我国证券市场发展的思想上， 理顺股 票、国债与企业债券之间的关系， 明确企业债券的主体地位。另一方 面， 借鉴债券市场发达国家的成熟经验， 修订并完善相应法律法规，减少政府对企业债券市场的过多管制，把本该由市场决定和完成的 事情交还给市场。
2.优化股权结构。
首先，降低国有股比例。目前作为上市公司第一大股东的国家或国有法人股处于控股地位达 5 4 %。 在国际资本市场上， 作为上市公司主要发起人的企业通常可以用 2 0 %～3 0 %的资本调动、支配 7 0 %～8 0 %的其他资本， 而我国资本市场中国家用6 2 %的国有资本仅调动 3 8 %的社会资本， 这是很大的资源浪费。其次，要对企业的经营者实施股权激励。上市公司公布的年报资料显示，上市公司董事中有近 4 0 %零持股，总经理中有2 0 %左右零持股； 即使有的董事、 经理持股， 平均持股量也很低。不可否认，我国上市公司的经营者(为数不少是董事长兼总经理) 对公司负有重大的责任，但经营者与众多股东利益不一致以及决策行为的短期化现象，就是需要我们认真研究的重大问题。学术界认为股权激励的办法能使经营者处于类似股东的地位，可以促使他们着眼于股东利益最大化综合上述我国企业必须既考虑负债带来的利益，又考虑负债带来的风险和各种费用。最佳资本结构的确定要在负债带来的利益和成本之间进行权衡。而在融资方式的选择上，公司首先选择内部融资， 其次为债券， 最后才是普通股。对融资次序选择的考虑是基于财务信号和信息不对称， 在融资偏好次序理论下， 根据自己的实际情况选择最佳的资本结构。

『玖』 如何打造良好法治环境，政务环境，投融资环境，舆论环境环境

打造法治政务环境，是全面推进依法治国的必然要求和重要抓手。
法治政务环境是一种软实力和竞争力
政府是法治建设、法律实施的重要主体。建设法治政府是依法治国的关键，是国家治理体系和治理能力现代化的重要内容。实践证明，运用法治思维和法治方式推进政府改革转型、建设法治政府、打造法治政务环境，能够为改革发展营造良好环境、提供坚强保障。有人认为，搞法治政府建设、打造法治政务环境，会影响行政效率、拖改革发展后腿。这种认识是不正确的。真正拖后腿、留后遗症、影响长远发展的，是不依法办事。缺乏法律约束，就容易出现“拍脑袋决策，拍胸脯保证，拍屁股走人”的现象。建设法治政府、打造法治政务环境，按照法律规则和程序办事，尽管有时看似慢一些，但有利于形成共识、避免失误、减少工作中的矛盾纠纷，从而有效推进改革发展。法治水平、法治政务环境是一个国家或地区软实力和竞争力的重要体现。新形势下，我们要适应和引领经济发展新常态，就必须加快法治政府建设，努力打造法治政务环境。
目标导向要明确。推进国家治理体系和治理能力现代化，要求治理体系制度化、规范化、程序化，要求治理者具有运用法治思维、法治方式治理国家的能力，善于运用法治处理经济、政治、文化、社会、生态文明建设等各领域、各方面事务。打造法治政务环境，目标就是使行政机构依法设立、行政权力依法取得、行政程序依法确定、行政行为依法作出、行政责任依法承担，让一切行政行为在法律的规范和约束下进行，保证行政权力运用符合法治精神，防止行政权力盲目扩张和滥用，依法保障公民、法人合法权益和公共利益。
法治思维要强化。新形势下，看一个领导干部是否称职，一个重要方面就是看其有没有法治思维、具不具备法治能力、能不能坚持依法办事，是否做到带头尊法学法守法用法、在法治轨道上履职尽责。领导干部应用法治思维想问题，使法治思维成为基本思维方式，说话办事先考虑一下是不是合法；用法治思维作决策，使决策的权限、程序、手段合法。领导干部只有切实把法治思维运用到工作实践中，不断提高依法办事能力，才能建设法治政府、打造法治政务环境。强化法治思维，需要建立经常性的学法制度，邀请法学专家讲解相关法律知识。新任领导干部和新录用公务员应经过法律知识考试和相关培训。强化法治思维，需要全面推行政府法律顾问制度，加强对政府工作中涉及相关法律的研究，为政府重大决策、制定规范性文件等提供法律意见。
重点任务要突出。打造法治政务环境，要突出政府立法制度建设，完善行政法规、规章制定程序，完善公众参与政府立法机制。对不适应改革发展要求的行政法规、规章，要及时推动修改和废止。要突出行政执法，坚持严格规范公正文明执法，积极推进基层综合执法，大幅减少市县两级政府执法队伍种类，积极探索和推行跨部门综合执法。突出对行政权力的制约和监督，自觉接受人大监督、民主监督、司法监督，加强政府内部层级监督、专门监督和审计监督，主动接受社会监督、舆论监督。
责任分工要落实。打造法治政务环境，要完成的任务很多，需要啃的硬骨头也很多。要明确打造法治政务环境的主攻方向，拓展打造法治政务环境的实践平台，丰富打造法治政务环境的抓手，集中力量、逐个破解，以重点突破带动整体工作提升，蹄疾步稳，善作善成。应把长远目标与阶段性目标、重点任务与年度工作结合起来，坚持抓具体、具体抓，细化任务分解，制定落实路线，明确进度要求，做到每一件工作都有具体的时间表、路线图和责任人，积小胜为大胜。
以政府职责体系和组织体系建设为重点
建设法治政府、打造法治政务环境，就其本质来说是在法治轨道上理顺政府和市场、社会的关系，实现政府有效限权、放权和分权，真正形成权力行使有限、政府与市场和社会职能边界清晰的政府治理体系。因此，其重点是构建符合经济社会发展要求的权界清晰、运转高效的政府职责体系和组织体系，明确政府职能边界，优化权力配置和组织架构，实现政府治理能力现代化和高效行政。
政府职责体系主要解决的是政府“做什么事”的问题。职能科学、权责法定，是政府职责体系建设的总体要求。具体而言，与全面深化改革要求相适应的政府职责体系应包含厘清权力边界和强化履职责任两方面内容。
厘清权力边界，就是划定政府与市场、社会的权力边界，明确政府应该管什么、不该管什么。从现阶段行政实践看，厘清权力边界的主要矛盾是政府管得太多需要“放”，政府应坚定地放权于市场、放权于社会。放权于市场，关键是将市场机制能够自行调节的事情还给市场，加快推进“三个大幅度减少”：一是大幅度减少对资源的直接配置，二是大幅度减少对微观事务的管理，三是大幅度减少对资源要素价格的干预。放权于社会，关键是将社会组织能够自己管理的还给社会，加快推进“两个转移”：一是行规行约制定、行业技术标准规范拟定、行业统计分析和信息预警、行业纠纷调解等行业管理和协调事项，转移给行业组织承担；二是对有关公民、法人和其他组织水平能力的评价、认定，以及相关从业执业资格、资质等专业技术管理与服务事项，交由社会组织自己管理。
强化履职责任，就是明确政府在市场和社会管理中应该承担的责任。政府是责任主体，权力是政府履行公共责任的一种工具。明确了政府的履职责任，也就明确了政府权力的边界。就地方政府而言，履职的重点是公共服务、市场监管、社会管理、环境保护等。具体而言，对于市场，政府的主要责任是加强市场监管、维护市场秩序、保障公平竞争、弥补市场失灵；对于社会，政府的主要责任是加强社会管理，扶持社会组织发展，在公共服务上保基本、补短板、兜底线，维护社会公平正义。
政府组织体系主要解决的是政府“谁来做事”的问题。政府的职能是由具体的政府机构来承担的，如果仅有职责体系的合理而没有组织体系的优化，转变政府职能往往就会成为一纸空文，难以取得实质性成效。因此，需要从纵向和横向两个层面着手，在整体上构建与现代政府职责体系相适应的组织体系。纵向职能配置的优化，主要是突破政府层级间“职责同构”的模式，根据权责事相统一的原则，合理划分政府间管理权限，减少管理层级，优化政府层级间职责分工和组织架构。对于横向职能配置的优化，主要是解决同一层级部门间职能配置“碎片化”的矛盾，坚持以职能有机统一为导向，深化大部门体制改革，健全部门间协调配合机制。
政府职责体系和组织体系分别从理顺政府与市场、社会关系和理顺政府层级间、部门间关系的角度，架起现代政府治理体系成长的主体框架，构成推进政府治理现代化的两大基石。这也决定了加强政府职责体系和组织体系建设是打造法治政务环境的重点。