A. 简述信用货币的创造过程
商业银行是如何进行信用货币创造过程的？
商业银行作为金融机构中最重要的一部分，不仅提供金融服务，而且还通过自己的业务活动参与货币创造过程。商业银行由于机构多，规模大，业务广泛，是整个货币运行的主要载体，而它具有创造信用货币的重要功能，和它办理支票活期存款业务是密切相连的。银行是如何创造信用货币的--
由于发达的非现金结算和票据的广泛使用，使得贷款的发放、款项的支付并不需要提现，只是用票据作为转帐的工具，债务相互抵消。银行得到存款后，不必完全保留不动，留存一定比例的准备金之后，就可以把其余的存款贷放出去。
货币创造过程 （假定法定准备率20%）
存款金额
准备金
贷款金额
货币供应总额
第一家银行
100.00
（原始存款）
20.00
80.00
100.00
第二家银行
80.00
16.00
64.00
180.00
第三家银行
64.00
12.80
51.20
244.00
……
第十家银行
10.74
2.15
8.59
457.07
最后一家银行
00.00
00.00
00.00
500.00
合 计
500.00
100.00
400.00
500.00
经过商业银行的信用货币创造过程，我们可以看到，原始存款实现了多倍的扩张，得到了多倍的货币供应量。
七、商业银行创造信用货币的过程主要受到哪些因素的制约？
1.法定存款准备金率
通过上述存款创造过程，可以看到，银行创造存款能力的大小，在原始存款既定的情况，基本上取决于法定准备率的高低，法定准备率越高，银行扩张存款的能力越小，反之亦然。中央银行正是通过对法定准备率这一手段的调节，对商业银行的派生存款能力从而对货币供应量实施控制的。
2.提现率（现金漏损率）
现实生活中存款客户总会提取一些现金，从而是部分现金流出银行系统，这就是现金漏损。现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率，也称提现率。提现率高会相应减弱存款派生的能力。
3.超额准备率
商业银行为了安全或应付意外，总是会超过法定准备金持有超额准备，超额准备占存款总额的比率即超额准备率越高，就会削减银行的存款派生能力。
4.活期存款转定期存款的比例。
B. 现代货币的创造原理是什么
两个层次，一是存款货币的创造，二是中央银行体制下的货币创造过程。
（一）存款货币的创造（原始存款和派生存款，银行资产负债表，存款货币创造乘数）
·银行，在其调剂货币资金余缺和组织客户相互结算的基础上，发展了发行银行券和创造存款货币的功能。
·铸币的需要，相对于存款额来说，只是其一部分，而且比例关系相对稳定。只要按存款的一定百分比保持铸币库存即可应付顾客对于铸币的需要。
·存款货币创造的两个必要的前提条件：
1.各个银行对于自己所吸收的存款只需保留一定比例的准备金;2.银行清算体系的形成。
存款货币创造的乘数
·1. 银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最大扩张倍数称为派生倍数，也称为派生乘数。它是法定准备率的倒数。若以K代表；则如下式：
2.这里的 K 值只是原始存款 能够扩大的最大倍数，
实际过程的扩张倍数往往达不到这个值。
（二）中央银行体制下的货币创造过程
1、派生存款的紧缩过程2、现金进入流通3、现金增发与准备存款的补充
备存款的补充必须有中央银行的支持
（1. ）要使存款货币银行整体的准备存款总额增加，必须有中央银行资产业务的增加。
（2. ）存款货币银行从中央银行补充准备存款的途径： ⑴向中央银行再贴现和直接取得贷款； ⑵向中央银行出售自己持有的债券；⑶向中央银行出售自己持有的外汇……
（3. ）在这个连续的过程中，中央银行一方面积累了自己的资产；而另方面则形成两大负债项目： ⑴不断补充、不断提取现金的准备存款余额； ⑵由一笔笔现金漏损所累积形成的流通中现金。
（4.）在中央银行资产负债表上的表现：
C. 货币为什么有信用创造功能
货币的本质就是信用。
商业银行收到一笔现金，除留足法定准备金外，其余部分进回行贷款或购买有价证券，答★但支付方式是相应增加借款人或证券卖主在该行户头中的活期存款进行的。因而制造了一笔派生存款。★收款人将支票存入与他往来的另一家银行，第二家银行仍然以相同的方式贷出去，又会创造另一笔派生存款。如此类推。银行系统可以创造数倍于原始存款的派生存款。
信用创造是银行的特殊职能，即银行通过在其日常业务活动中发行银行卷和支票等信用工具，以及借助于支票流通，银行可以超出自有资本和吸收的资金总额而扩大信用时所发挥的一种职能。
信用创造是指在整个银行系统内利用超额准备金进行贷款或投资的过程中，活期存款的扩大所引起的货币供应量的增加,又称“货币制造”。
D. 存款货币银行的货币创造机制是什么
银行贷款产生存款，货币的创造就发生且仅发生在这一行为中。在银行贷款的瞬间，存回款货币就已经答被创造了，这就是货币创造机制。存款货币的转移相应带来银行持有的基础货币的等量转移，银行根据自身持有基础货币情况的变化而调整自身的贷款行为，这是银行创造货币之后的行为，是银行运行问题。
E. 为什么商业银行具有货币创造的机制
这个问题深究的话很复杂，简单和你说一下。
假如说你有100块钱，存到银行，银行扣除存版款准备金，比权如20%，那么银行手里就有80块钱，他就会把这个钱拿去放贷，比如又贷给你了，那么你花出去以后到了别人手里面，他一般也是要存到银行吧，那么银行就又有了80块钱的存款，扣除准备金还有64块钱，如此循环，银行就可以创造货币了。那么银行最终创造的货币是100/20%=500，这是账面的货币量，不是流通中的货币量哈。这个就是信用的创造功能了，银行创造了信用，从而在账面上创造了货币，但实际上银行依托的是你存进去的那100块钱。
F. 货币创造机制的概念，帮帮忙啦
（一）现代的信用货币
1、最早的典型形态是银行券；硬币的发行通常统一于中央银行，也属信用货币
2、银行活期存款（活期存款的种种不同的名称）
3、定期存款和居民在银行的储蓄存款
4、所有以银行信用为基础的货币，除钞票和硬币外，IMF概称之为“存款货币”
（二）信用货币与债权债务网
1．信用货币流通是与信用关系全面覆盖经济生活紧密相关的
2．现代经济债权债务的网络中进行运作，用信用支付工具实现债权债务的消长和转移势所必然
3．债权债务是以一定的文书形式来体现并具备法律规范的形式；银行信用文书，自然而然地成为代替贵金属流通的理想货币形态
二、存款货币的创造
（一）现代银行创造货币功能
1．银行在调剂货币资金余缺和组织互结算的基础上，发展了发行银行券和创造存款货币的功能
2．银行券的发行逐步集中于中央银行；现代商业银行创造货币的功能体现为创造存款货币
（二）原始存款与派生存款
1、原始存款，是商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现及再贷款资金形成的存款
2、派生存款，是指由银行的贷款和投资活动而衍生出来的存款
3．原始存款与派生存款的区别
来源不同，原始存款属于基础货币，来源于中央银行；派生存款由商业银行的资产业务直接创造，来源于商业银行
与基础货币的关系不同，原始存款是流通中的现金向存款货币转变，不引起社会货币供应量的变化；派生存款的变动直接影响社会货币供应量的变化
二者的地位不同，原始存款决定派生存款
（三）铸币制度下存款货币派生过程
1．设A银行吸收到客户存入10000元铸币；根据经验，保存相当于存款额20%的铸币即足以应付日常提取铸币需要。那么，A银行即可把8000元铸币贷给乙。A银行的资产负债状况如下：
2．乙将8000元铸币支付给丙，丙把铸币存入自己的往来银行B，按照同样的考虑，B银行留下20%的铸币即1600元，其余6400元铸币贷给客户丁。这时，B银行的资产负债状况如下：
3．如此类推，从银行A开始至银行B，银行C，…，银行N，持续地存款贷款，贷款存款，则产生这样的结果：
4．这里有：⑴原始存款R、⑵贷款总额L、⑶经过派生后的存款总额（包括原始存款）D、⑷必要的铸币库存对存款的比率r，这四者的关系可表示
（四）现代金融体制下的存款货币创造
1．类似于库存铸币的准备
银行对于吸收的存款要准备一部分银行券，以保持存款的客户提取现金
支票结算中银行之间的应收应付差额则已完全不需要用银行券结清，只需要通过银行在中央银行的存款账户进行划转
2．各银行在中央银行的存款称作准备存款
由国家规定，银行在中央银行的准备存款对该银行所吸收的存款总额的比率，为法定准备率
超过法定比率部分为超额准备率
3．一个无现金的支付流转模型下，存款货币创造
“原始存款”来源：
存款货币银行从中央银行借款
客户收到一张中央银行的支票——比如由国库开出的拨款支票——并委托自己的往来银行收款
也可能是客户向存款货币银行出售外汇并形成存款，而银行把外汇售与中央银行并形成准备存款
派生存款的过程
举例
⑴假设A银行的客户甲收到一张中央银行的支票，金额为10000元；客户甲委托A银行收款。从而A银行在中央银行的准备存款增加10000元，而甲在A银行账户上的存款等额增加10000元。
⑵A银行吸收了存款，从而有条件贷款。设法定准备率仍为20%，则A银行针对吸收的这笔存款的法定准备金不得低于2000元。如果A银行向客户乙提供贷款，按最高可贷数额是8000元，则A银行的资产负债状况如下：
⑶当乙向B银行的客户丙用支票支付8000元，而丙委托B银行收款后，A银行、B银行的资产负债状况如下：
⑷B银行在中央银行有了8000元的准备存款，按照20%的法定准备率，则它的最高可贷数额为6400元。向客户丁贷出6400元后，则B银行的资产负债状况如下：
⑸当B银行的客户丁向C银行的客户戊用支票支付6400元的应付款，而客户戊委托C银行收款后，B银行、C银行的资产负债状况如下：
⑹C银行在中央银行有了6400元的准备存款，按照20%的法定准备率，则它的最高可贷数额不得超过5120元。如向客户贷出，则C银行的资产负债状况如下：
⑺当C银行的客户己向D银行的客户庚用支票支付6400元的应付款，而客户庚委托D银行收款后，C银行的资产负债状况如下：
⑻如此类推，存款的派生过程如下表：
⑼存款货币银行体系的资产负债状况如下：
4．派生存款模型
用ΔD表示包括原始存款在内的经过派生的存款增加总额，ΔR表示原始存款或准备存款的初始增加额，rd表示法定存款准备率，则三者关系式如下：
（五）存款货币创造的乘数
1．存款货币创造的两个必要的前提条件
各个银行对于自己所吸收的存款只需保留一定比例的准备金
银行清算体系的形成
2．存款货币创造的乘数
银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最大扩张倍数称为派生倍数，也称为派生乘数，它是法定准备率的倒数
这里的K值只是原始存款能够扩大的最大倍数，实际过程的扩张倍数往往达不到这个值
3．活期、定期存款与创造乘数
仍设?D为活期存款量的增额，rd为活期存款的法定准备率；再假定?T为定期存款量的增额，rt为定期存款的法定准备率，?R为总准备存款的增额，且定期存款与活期存款之比为t（?T/?D）。则有：
4．现金与存款货币的创造乘数
客户会从银行提取现金，从而一部分现金流出银行系统，出现所谓的“现金漏损”。现金漏损额与活期存款总额之比称为现金漏损率，也称提现率
用?C代表现金漏损额，用c代表现金漏损率，则 c＝?C/?D；?C＝c??D
设定包括现金的情况下，存款货币的创造乘数为
5．超额准备金与存款货币的创造乘数
银行实际持有超过法定要求的准备金，称超额准备金，超额准备金与活期存款总额的比，称为超额准备金率，以e代表。这时，银行的初始准备为：
?R＝?D?rd＋t?rt??D＋c??D＋e??D
＝?D（rd＋t?rt＋c＋e）
完整的存款货币创造乘数是：
三、中央银行体制下的货币创造过程
（一）现金投入流通过程
1．现金进入经济生活的渠道是存款货币银行的客户从自己的存款账户提取现金。
2．存款货币银行，存入的现金满足不了提取现金的要求，则必须从准备金账户提取现金
3．存在于流通过程中的现金，就是存款货币银行从中央银行的准备存款账户上提取现金形成的
（二）现金增发与准备存款的补充
1．现金发行与现金回笼
现金发行＝存款货币银行提取的现金多于存入的现金，是现金发行量的增长
现金回笼＝存款货币银行存入的现金多于提取的现金，是现金发行量的减少
2．现金的发行都是增长的：根本原因是经济增长
3．准备金存款必须得到补充
当现金的增发是必然趋势时，意味着存款货币银行从准备存款账户不断地提取现金，准备存款相应下降
在经济增长的条件下，准备存款必须不断地得到补充
（三）准备存款的补充必须有中央银行的支持
1．要使存款货币银行整体的准备存款总额增加，必须有中央银行资产业务的增加
2．存款货币银行从中央银行补充准备存款的途径：
向中央银行再贴现和直接取得贷款
向中央银行出售自己持有的债券
向中央银行出售自己持有的外汇……
3．在补充准备金存款过程中，中央银行一方面积累了自己的资产；而另方面则形成两大负债项目
不断补充、不断提取现金的准备存款余额
由一笔笔现金漏损所累积形成的流通中现金
4．央行的支持有无限制：从客观经济过程来说，对央行约束则是强有力的
存款货币银行不需要补充准备存款，中央银行有能力也无从发挥
强行支持无限制的货币创造，则会促成通货膨胀。
（四）货币乘数
1．基础货币，对于创造信用货币来说，“存款准备”与“流通中货币”这两者缺一不可。因而统称为基础货币，或称高能货币、强力货币。国际货币基金组织称之为“准备货币（reservemoney）”
2．基础货币的构成的表达式：
B＝R＋C
式中，B为基础货币；R为存款货币银行保有的存款准备金（准备存款与现金库存）；C为流通于银行体系之外的现金
3．货币乘数，货币供给量与基础货币相比，其比值称之为货币乘数。用MS代表货币供给，B为基础货币，m为货币乘数，则有：
MS ＝ m?B
4．基础货币C＋R与货币供给量C＋D的关系：
5．相应的代数表达式：
四、对现代货币供给形成机制的总体评价
（一）最节约的货币制度
1．节约了货币材料。现代信用货币中的钞票和硬币是用纸或贱金属制造的，存款货币本身只不过是银行账户上的一个数字，而电子货币，更是极大的节约
2．节约了有关货币流通方面的费用
3．货币流通速度的加快，可以减少货币需要量
（二）双层次的货币创造结构
1．第一个层次——创造存款货币的存款货币银行：
创造存款货币是由无数银行，在不同时点和地点上，通过自我约束机制分散地决策的
正是分散决策，才有可能针对千差万别的需求机动灵活地供给货币
而自我约束机制则使它们认真地对客户所提出的需求进行评价和筛选
2．第二个层次——中央银行
每一笔存款货币的创造都合理，并不等于创造的存款货币总量必然符合经济的客观要求
中央银行的宏观调控则可解决全局均衡的问题
（三）联结微观金融与宏观金融的关节点
1．信用货币的创造机制是金融的微观方面向金融的宏观方面过渡和金融的宏观方面向金融的微观方面过渡的关节点。
2．信用货币创造，都是公司、公众、政府机构为一方和存款货币银行、中央银行为另一方，环绕一笔一笔具体的货币存、取、借、贷，所进行的诸多微观经济行为的过程
3．经济行为主体的微观金融行为却为经济生活连绵不断地提供了流通中的货币。流通中的货币——构成货币供给，从而关系货币供给与货币需求的对比，构成宏观金融问题的核心，导出了宏观经济的结果
4．当货币供给与货币需求失衡，从而客观经济生活从金融的宏观方面提出调整要求时，其实现也不能绕过信用货币的创造机制：即只能透过利益机制影响参与金融行为的诸多微观经济主体，并在这样的基础上才能改变宏观均衡状态的。当然，在非常时期可有非常措施。
5．只有了解信用货币的创造机制，才能具体理解金融微观方面与金融宏观方面的连结。
G. 如何理解现代货币供给与创造机制
货币供给的控制机制即货币政策手段，是指中央银行为调控中介指标进而实现货币回政策目标所答采用的政策手段。西方国家中央银行多年来采用的三大政策工具，即法定存款准备率、再贴现政策和公开市场业务，这三大传统的政策工具有时也称为“三大法宝”。
调整法定存款准备率可以迅速改变商业银行的存款扩张倍数和货币乘数，以调控货币供给量。但该工具的效果过于猛烈，不宜经常使用。
◆调整再贴现率:→商业银行借入资金的成本→商业银行对社会提供的信用量→ 货币供给总量;改变再贴现资格的条件→改变资金流向→抑制或扶持部门经济。
◇但该工具的主动性差、调节作用有限
◆通过公开市场业务买卖有价证券：→直接增减基础货币→调控货币供应量 影响有价证券价格→调节社会信用量。
◇公开市场业务具有主动性强、灵活性高、调控效果和缓、告示效应好、影响范围广等特点。
◇公开市场业务作用的有效发挥是有条件的 。
H. 现代货币体系是如何形成的,依靠什么机制进行运转
货币供给的形成机制主要有以下两个方面：
（1）货币供给形成的主体是中央银行和商业银行（包括接受活期存款的金融机构），即存款货币银行系统。
（2）两个主体各自创造相应的货币：中央银行创造现金，商业银行创造存款货币。在实际经济生活中，银行提供的货币和贷款会通过数次存款、贷款等活动产生出数倍于它的存款，即通常所说的派生存款。货币乘数的大小决定了货币供给扩张能力的大小。
在这两个环节中，银行存款是货币供给量中最大的组成部分，但商业银行创造存款货币的基础是中央银行提供的基础货币，并且在创造过程中始终受制于中央银行，因此，中央银行在整个货币供给过程中始终居于核心地位。
通货膨胀指因货币供给大于货币实际需求，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给，表现形式为纸币贬值、物价上涨。其程度用通货膨胀率来衡量。
通货膨胀率＝物价指数－1。指数就是一个相对数，是反映某种现象在两个时期相比较得到的相对的变化指标。简单地说，1件衣服年初卖100元，年末卖110元，年末价格是年初价格的110%，物价涨了10%。
了解了通货膨胀率的计算方法之后，要把物价指数算出来。物价指数在实际执行过程中可以采取不同的计算口径。产品划分为消费品和生产资料，如果只考虑消费品物价水平，计算的时候就会得到零售物价指数，也就是消费物价指数（CPI）。
供参考。