余額寶創造價值

① 壹錢包和余額寶哪個好

作為中國平安保險(集團)股份有限公司（簡稱「中國平安」）旗下品牌，壹錢包致力於為個人消費者及企業客戶，提供互聯網支付、移動支付等多元化的第三方支付等個人創新互聯網金融及消費服務，涵蓋理財、保障、生活、消費等，希望通過一個電子錢包賬戶，為每一分錢創造價值。
把錢轉入余額寶，可以獲得一定的收益。 支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉入。不收取任何手續費。通過「余額寶」，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到「利息」，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。
通過以上2個產品的比較可以看出來，「壹錢包」屬於綜合性的產品，涵蓋理財、保障、生活、消費等，也就是說理財的渠道比較多，那麼「余額寶」呢只有一個種功能那就是理財功能。所以自己根據需要去選擇吧。

② 支付寶利息多少怎樣存款

1手機登錄支付寶， 點擊【理財小工具】

(2)余額寶創造價值擴展閱讀

利息是指貨幣持有者 (債權人) 因貸出貨幣或貨幣資本而從借款人 (債務人) 手中獲得的報酬。包括存款利息、貸款利息和各種債券發生的利息。在資本主義制度下，利息的源泉是雇傭工人所創造的剩餘價值。利息的實質是剩餘價值的一種特殊的轉化形式，是利潤的一部分。

③ 《為什麼有人厭惡余額寶

你還不知道余額寶嗎？這個曾經出自淘寶的神器，現在已經獲得了情理之中意料之外的關注。余額寶由第三方支付平台支付寶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬等支付功能。根據官方數據，截至2013年12月31日，余額寶客戶數4303萬人，規模1853億元，為國內最大基金，到2014年2月14日，余額寶規模進一步增加到4000億元。護戶均持有金額與急速躥升的總規模反映了用戶的信心與市場的認可。
央視證券資訊頻道評論員鈕文新近日發表文章《取締余額寶》。文章認為余額寶和貨幣基金並未創造價值，卻獲得了2%的收益，沖擊了中國全社會的融資成本與經濟安全，是趴在銀行身上的「吸血鬼」，是典型的「金融寄生蟲」，所以，呼籲取締支付寶。
這番話立即成為輿論焦點。其實，從誕生的那一刻起，余額寶、網路理財等新型網路理財產品就註定成為討伐對象。
對於鈕文新的指責，支付寶官方指出了其不符事實的部分：余額寶加上增利寶，一年的管理費是0.3%、託管費是0.08%,銷售服務費是0.25%，總共為0.63%，並非鈕文新所稱的2%。至於不能創造價值，是金融蛀蟲與吸血鬼的論斷是否成立，這個還得從頭說起。
余額寶對接的是天弘增利寶貨幣基金，投資於國債、銀行協議存款等收益穩定，風險極低的金融產品，其資金最終還是沉澱於銀行體系中，從這個角度看，余額寶只是一個渠道，資金仍交給銀行經營、運作。不過，互聯網時代的資金渠道，卻註定會大放光彩。
首先，它集聚了無數弱小的力量。互聯網金融的精髓在於利用現代信息技術，用長尾定律取代了「20-80」定律，極大的降低了收集散戶資金的交易成本。原來那些在邊際之外的，極低的需求與供給，都被聚集起來，進入了邊際之內。屌絲的零碎銀子也在長尾效應下匯聚起來，變為滔滔洪流。從這個意義上看，余額寶們，做大了整個資金的蛋糕，並通過貨幣資金，增加了公共建設與企業貸款，又怎能說沒有創造價值呢？
更重要的是，當屌絲的力量整合起來的時候，它必然改變行業的價值分配。當下市場利率化改革始終未能真正破局，我國存款利率為3.5%，貸款利率為6.56%，而在實際操作中，真實的利率甚至達到12%、13%，存貸差遠遠高於西方國家的平均水平。2010年全球大銀行排名靠前的美國銀行、摩根大通、花旗集團、蘇格蘭皇家銀行、匯豐控股、富國銀行、法國巴黎銀行、桑坦德銀行和巴克萊銀行9家國際大銀行，凈息差平均水平為2.88%。正是在這樣高的存貸差之下， 2013年上半年，16家國內上市銀行凈-利-潤總額達到6191.7億元人民幣。從這個意義上看，如果說余額寶是銀行業的吸血鬼，那銀行業是不折不扣中國經濟的吸血鬼。
隨著金融改革的不斷深入，目前，銀行間存貸利差的差距已在減小，為了爭奪中長期存款，很多銀行上浮了2年期、3年期甚至5年期的定期存款利率。但是，上浮的門檻卻不低，根據不同上浮幅度，起始資金要求從5萬-300萬不等，一般散戶只能眼巴巴看著，然後去存利率極低的活期。
但余額寶的出現改變了這一切，利用互聯網技術，讓無數屌絲可以享受到「銀行協議存款」這樣的高大上的投資方式，為他們帶來更高的資金收益。根據其官方介紹，2012年，10萬元一年定期儲蓄利息3250元/年，如通過余額寶收益能達到7500多元/年。本質上看，即散戶通過投資余額寶，邁過了銀行上浮資金的門檻。理所當然的，這必然引起存款搬家，根據央行最近披露的數據，2014年1月份，人民幣存款罕見的減少9402億元，而去年同期該數據是凈增7499億元。與此同時，余額寶在同月增長了1500億元。這很難不令一些人感到厭惡。
不過，余額寶的運作並不見得一定會拉高全社會的融資成本。根據經濟學的常識，成本雖然是價格的基礎，但價格卻受制於需求，在競爭之中，成本並不見得一定會推動價格，也可能是壓縮中間環節的利潤。更重要的是，表面上增加了銀行的資金成本，實質上卻是釋放出了真實的資金價格。真實的要素價格有利於更高效率的配置要素，從而促進中國金融的健康，並在對生產要素（資金）與客戶的爭奪中，促進金融機構對信息的識別能力，更高效率的轉化儲蓄與投資。所以，當用一個更明智的態度去審視余額寶們時，就必然會得到一個更寬容的結論。

④ 放到支付寶余額寶里，放一段時間會虧本金嗎

不會虧本金的，很安全，浮動不大，收益相對穩定。

1、銀行賬戶上活期存款的利息很低，只有0.35%，但是支付寶賬戶里的錢利息更低，是零，因為支付寶不是銀行，金融監管政策不允許支付寶給賬戶上的錢發利息。

於是，支付寶就金融創新了一把，推出了基於支付寶賬戶的「余額寶」功能。

2、支付寶賬戶上的錢跟原來一樣，可以隨時消費和轉賬，但是沒有利息，可一旦把錢從支付寶賬戶轉到「余額寶」，支付寶公司就自動幫你把錢買成名為「天弘增利寶貨幣」的貨幣基金。

這樣一來你在「余額寶」里的錢就可以得到貨幣基金的收益，同時支付寶還允許你直接用「余額寶」里的錢進行消費。

3、由於余額寶本質上屬於貨幣市場基金，因此它就具備一般貨幣基金的風險收益特徵，理論上存在虧損可能。

但是余額寶是純散戶化，避免了機構進出的沖擊，從這個角度出發並綜合歷史數據來看，余額寶虧損可能性極小，非常適合短期投資。

(4)余額寶創造價值擴展閱讀

余額寶情緒指數的編制方法是基於余額寶的業務場景，將交易行為細分，篩選出用戶直接或間接進入股市的資金，在剝離IPO、節假日、收益影響後，對數據進行標准化指數構建。余額寶情緒指數反映了余額寶用戶參與股市的意願，當余額寶情緒指數上漲時，意味著余額寶用戶入市意願增加，反之亦然。

舉例而言，分析余額寶情緒指數歷史數據可發現，「6月15日，大盤到達最高點，隨後上證綜指一路暴跌，與此同時，余額寶情緒指數也大幅降低，這意味著此時余額寶用戶入市意願不強。6月底大盤下跌乃至出現千股跌停的現象，此時，余額寶情緒指數劇烈下跌，恢復到14年11月24日之前的水平。」

作為全球首隻大數據情緒指數，目前余額寶情緒指數的優勢在於：能做到每日發布，發布頻率比銀證轉賬數據高，而且是純粹參與股市不含IPO的情緒。這使得余額寶情緒指數有了更多的價值。

⑤ 為什麼有人厭惡余額寶

央視證券資訊頻道評論員鈕文新近日發表文章《取締余額寶》。文章認為余額寶和貨幣基金並未創造價值，卻獲得了2%的收益，沖擊了中國全社會的融資成本與經濟安全，是趴在銀行身上的「吸血鬼」，是典型的「金融寄生蟲」，所以，呼籲取締支付寶。
這番話立即成為輿論焦點。其實，從誕生的那一刻起，余額寶、網路理財等新型網路理財產品就註定成為討伐對象。
對於鈕文新的指責，支付寶官方指出了其不符事實的部分：余額寶加上增利寶，一年的管理費是0.3%、託管費是0.08%,銷售服務費是0.25%，總共為0.63%，並非鈕文新所稱的2%。至於不能創造價值，是金融蛀蟲與吸血鬼的論斷是否成立，這個還得從頭說起。
余額寶是由支付寶為個人用戶打造的余額增值服務。用戶資金轉入轉出方便快捷，在享受投資收益的同時，可隨時用於消費。根據官方數據，截至2013年12月31日，余額寶客戶數4303萬人，規模1853億元，為國內最大基金，到2014年2月14日，余額寶規模進一步增加到4000億元。除了總規模，戶均持有金額也從剛上線的幾百元逐漸增至四季末的4307元。戶均持有金額與急速躥升的總規模反映了用戶的信心與市場的認可。
余額寶對接的是天弘增利寶貨幣基金，投資於國債、銀行協議存款等收益穩定，風險極低的金融產品，其資金最終還是沉澱於銀行體系中，從這個角度看，余額寶只是一個渠道，資金仍交給銀行經營、運作。不過，互聯網時代的資金渠道，卻註定會大放光彩。
首先，它集聚了無數弱小的力量。互聯網金融的精髓在於利用現代信息技術，用長尾定律取代了「20-80」定律，極大的降低了收集散戶資金的交易成本。原來那些在邊際之外的，極低的需求與供給，都被聚集起來，進入了邊際之內。屌絲的零碎銀子也在長尾效應下匯聚起來，變為滔滔洪流。從這個意義上看，余額寶們，做大了整個資金的蛋糕，並通過貨幣基金，增加了公共建設與企業貸款，又怎能說沒有創造價值呢？
更重要的是，當屌絲的力量整合起來的時候，它必然改變行業的價值分配。
當下市場利率化改革始終未能真正破局，我國存款利率為3.5%，貸款利率為6.56%，而在實際操作中，真實的利率甚至達到12%、13%，存貸差遠遠高於西方國家的平均水平。2010年全球大銀行排名靠前的美國銀行、摩根大通、花旗集團、蘇格蘭皇家銀行、匯豐控股、富國銀行、法國巴黎銀行、桑坦德銀行和巴克萊銀行9家國際大銀行，凈息差平均水平為2.88%。正是在這樣高的存貸差之下， 2013年上半年，16家國內上市銀行凈利潤總額達到6191.7億元人民幣。從這個意義上看，如果說余額寶是銀行業的吸血鬼，那銀行業是不折不扣中國經濟的吸血鬼。
隨著金融改革的不斷深入，目前，銀行間存貸利差的差距已在減小，為了爭奪中長期存款，很多銀行上浮了2年期、3年期甚至5年期的定期存款利率。但是，上浮的門檻卻不低，根據不同上浮幅度，起始資金要求從5萬-300萬不等，一般散戶只能眼巴巴看著，然後去存利率極低的活期。
但余額寶的出現改變了這一切，利用互聯網技術，讓無數屌絲可以享受到「銀行協議存款」這樣的高大上的投資方式，為他們帶來更高的資金收益。根據其官方介紹，2012年，10萬元一年定期儲蓄利息3250元/年，如通過余額寶收益能達到7500多元/年。本質上看，即散戶通過投資余額寶，邁過了銀行上浮利率的門檻。理所當然的，這必然引起存款搬家，根據央行最近披露的數據，2014年1月份，人民幣存款罕見的減少9402億元，而去年同期該數據是凈增7499億元。與此同時，余額寶在同月增長了1500億元。這很難不令一些人感到厭惡。
不妨以一個故事來形象化的說明余額寶們的作用。在一個村子中，並不富裕的村民家裡也會有些剩餘下來的麵粉，他們想把麵粉賣給麵包作坊，可當他們一個個的提著一小口袋麵粉去麵包房的時候，由於老闆覺得收集這些零碎的麵粉太麻煩，瞧不上，就給出一個很低的價格，並振振有詞：「俺這可是國家牌價、童叟無欺」。當然，毫無疑問的，麵包房賣出的麵包價格卻很高。村民們雖然知道，但也無可奈何。後來，有一個年輕人站出來，告訴村民，我有辦法多快好省的把你們的麵粉收集起來，你們把家裡剩餘的麵粉交給我，我來幫你們賣。當這些麵粉集聚在一起的時候，裝了整整兩大車，麵包房的老闆看到後，兩眼放光，給出了高得多的價格。本來這個時候，村民高興了，老闆也高興了，這個人也賺了，三方都是贏家。但是，當很多人都找這個人當中介賣麵粉給麵包房時，老闆再也坐不住了，破口大罵這個人會提高所有人的麵包價格。
余額寶就如這個故事中聰明的年輕人，改變了行業的價值分配模式，在這個過程中，此消彼長，投資者的利益增加了，當然，也增加銀行的資金成本。
不過，這並不見得一定會拉高全社會的融資成本。根據經濟學的常識，成本雖然是價格的基礎，但價格卻受制於需求，在競爭之中，成本並不見得一定會推動價格，也可能是壓縮中間環節的利潤。更重要的是，表面上增加了銀行的資金成本，實質上卻是釋放出了真實的資金價格。真實的要素價格有利於更高效率的配置要素，從而促進中國金融的健康，並在對生產要素（資金）與客戶的爭奪中，促進金融機構對信息的識別能力，更高效率的轉化儲蓄與投資。所以，當用一個更明智的態度去審視余額寶們時，就必然會得到一個更寬容的結論。

⑥ 復盤余額寶：它擊中了人們哪些痛點

內容源自網路不代表網路和本人
余額寶模式是什麼？要做什麼？我認為它有三個呈現和三個承載。不想說它是個創新基金，因為在傳統基金的維度中，它實在沒有太多創新。它與傳統基金長得不一樣：純直銷，告別銀行銷售；傍上了新「大款」，「大款」還拿它當自己的事辦；客戶定位於「月光族」、「小白」客戶，1元起賣的「屌絲理財盛宴」引來眾多高富帥圍觀並參與；7*24小時，隨時隨地，觸手可及，不排隊、不填單、也不被網上開戶折磨；每天早起看收益，感慨「菜包子變肉包子」，偶爾也吐槽收益比昨天低；活錢放入余額寶，要花時直接當錢使……
在這樣一隻新型基金身上，主要發生了兩件事：一是回歸了貨幣基金本源，降低門檻，讓更多普通人使用；降低成本，給客戶讓利；讓最渴望把基金做大做好的機構賣基金，避免銷售機構與客戶的利益沖突等等。二是把基金搭載到互聯網平台上，藉助支付寶這樣一個億萬客戶的一站式生活平台，讓客戶「捎帶手」享受理財服務。
很多人評價說余額寶是一個重大創造，但我更想說，這其實是回歸本質。很多的創新何嘗不是回歸本質，比如智能手機，讓人們從敲鍵盤、用筆寫字，回歸到孩童般的用手指「點」和「劃」。
此外，天弘基金擊中了支付寶的痛點。整個2012年下半年，支付寶的高管們都在考慮兩個問題：怎樣打造移動互聯網的入口，怎樣增加支付寶的客戶黏性。
彭蕾說，每天早晨她睜開眼睛，第一件事就是拿手機查余額寶收益。
「余額寶已經成為支付寶非常底層的應用，所以我們一定要確保對它的絕對掌控。」今年10月初，支付寶的母公司浙江阿里巴巴電子商務公司宣布出資11.8億元，收購天弘基金51%股份，天弘基金原先的三大股東天津信託、內蒙君正能源化工股份有限公司、蕪湖高新投資有限公司的股份各有不同程度減少，天弘基金管理層則將成為第四大股東，持股11%。
2013年11月中旬開始，支付寶錢包會在全國大規模推廣，余額寶會成為主推功能，不僅能花錢，還會賺錢，這將是支付寶錢包相對微信支付等競爭對手的獨特核心價值。
跨界新業態：「新網購神器」
余額寶通過U盾充值或快捷支付，客戶可以方便地將銀行卡上的錢轉入余額寶，申購貨幣基金；需要交費、轉賬、提現、支付時又可以安全快捷地從余額寶轉出，發起貨幣基金贖回。余額寶出現在淘系平台的收銀台上，同時也支持支付寶幾十萬外部合作商戶，幫助客戶實現了貨幣基金份額直接用於支付的功能。而這一切，都是在原有用戶體驗不變的情況下實現的。
因此有人說，余額寶是一個「新型網購神器」。
這是基金嵌入式營銷的成果，更代表阿里具有領導力的電商實力向理財領域的延伸，它是一個跨界的產物。近一階段，「互聯網金融」成為熱詞，各種「寶」如雨後春筍般出現。那麼，這到底是「金融互聯網」呢，還是「互聯網金融」呢？我更願意將其稱為一種跨界新業態，並作出下面這些大膽預測，求教於大家：
這個新業態，既不完全是電商行業取道金融行業搞跨界，更不完全是金融行業通過電商賣產品，而是雙方依託各自資源和經驗，針對客戶行為網路化趨勢的一種創造。
客戶將會得到什麼？首先，是更全面的一站式生活平台；第二，在傳統金融體系得不到服務的人群以及因為不方便「懶得」去理財的人群會樂於通過網路理財；第三，客戶成本進一步降低；第四，消費者主權將更強化，定製產品、自金融將會出現。
而在業界，會有很多的跨界「新玩法」出現。在產品方面，互聯網金融產品的開發將由資產管理的產品經理和電商的產品經理共同完成，在這兩個領域均有積累的跨界人才將成為互聯網金融時代的寵兒；客戶需求的採集形式由調查問卷層面的概念化理解轉向以數據挖掘為基礎的精準把握……
金融產品也是有人格的！
理財產品是關乎錢的事，然而我們一直在說「快樂」，這是我們認為余額寶業務在價值層面的第一個承載。我們來算一筆賬：一位客戶從余額寶上線之曰起轉入1萬元，到8月18曰獲得的收益是86.66元。現在可能已很少有人會把它當大錢了。然而，客戶說，這相當於一個月的話費、40次地鐵票。通過簡單操作獲得的增量價值，而且人們從生活需求角度來認知這個價值，所以大家快樂。
我們可能需要思考兩個問題：首先，我們行業對客戶真的理解嗎？過去是不是過於陽春白雪、高高在上？
第二，「快樂」更多代表著這只產品、這個模式所契合的社會文化心理層面的訴求。中國這樣一個泱泱大國，上網人群比例達到40.7%，當人們在網上吐槽、抱怨、懷疑、勵志的時候，其實內心是有著孩子般的期待的。也許可以發現余額寶能夠深入人心的一些原因吧。
產品如人，也是有品格的。也許還有些金融產品，可以做的如智慧長者、投機狂人等等，但是，一定要個性鮮明，價值主張明確，功能可認知，更重要的是，你的目標是為客戶創造價值。這個價值，除了錢，怎麼也得有點精神上的東西吧。
紅色正能量度過監管關
「紅色正能量」是阿里小微金服國內事業群總裁樊治銘在增利寶產品體驗會上用到的詞語。
一個可以在兩三個月時間惠及千萬級別客戶的模式，無疑是一個巨大的系統工程。與阿里合作，鎖定余額寶模式是一個復雜的過程和困苦的積累。我們以及同行一直將與電商合作聚焦在淘寶開店，我們關於淘寶店的裝修設計超過十稿，產品方案也多次調整。然而因為種種原因，淘寶店可能近期才會面世。在去年10月左右，支付寶祖國明及其團隊開始思考在支付寶推進與貨幣基金的合作，後來國華人壽理財產品和光大定存寶的熱銷提振了其信心，而我們從2011年底就開始研究的貨幣基金支付方案又得以重新聚焦，才有了余額寶模式的規劃和提出。我想，可能是你太想去一個方向，在沒有路的時候會突然發現路在腳下。
然後系統的開發。從今年2月份開始與金證合作啟動了系統開發，3月初各方確定需求，阿里也開始投入開發，在兩個多月時間完成了雙方復雜的系統開發和對接。業務流程的確定和技術系統的實現是一次沒有先例的創造，是電商運營需求與基金規則的對接，期間雖波折重重、沖突不斷。
重點說說監管溝通的問題。6月21日，中國證監會例行新聞發布會關於余額寶業務的相關表態被一些媒體和同行誤讀，造成所謂「叫停門」。晚上，樊治銘、祖國明、我和公司電商部張牡霞趕去與基金部五處處長李瑩溝通賬戶備案問題。我們當時的心情比較復雜，主要是覺得微博上的指責並不是事情的真相。尤其當我第二天知道徐浩副主任在會上關於「只要有利於客戶利益和市場發展就應該鼓勵創新、對於法規一時覆蓋不到的要促進法規調整、即便有沖突也不能簡單否定創新、風險控制是創新的保障」等表態並沒有被媒體關注和傳導，更是唏噓不已。從徐主任主持的6次以上關於基金與電商合作的徵求意見會議，到今年3月《暫行辦法》的出台；從關於余額寶項目與徐主任和五處的多次溝通，到7月5日證監會表示「從模式上看，支付寶余額寶屬於第三方支付業務與貨幣市場基金產品的組合創新，其各個業務環節均處於有效監管中」，這些都表明，余額寶模式是業務創新與監管創新的共同成果。
隨著余額寶規模的迅速增大，有很多同仁關心我們為什麼能與支付寶以此種方式合作。在6月17曰的發布會上，我感謝阿里巴巴和支付寶「發現並尊重了我們的專業價值，選擇了我們這樣一個在行業里排名並不靠前的公司，使我們有機會為他們創造價值」；我和祖國明都表示我們沒有保護期，我進一步說「我們呼喚行業尊重我們的創新，但我們無需保護，只能通過把事情做好，更好地創新，自己保護自己」；我們對外宣布，「增利寶基金綜合營銷成本比線下低很多，支付寶的投入比我們多很多」，但不少人根本不相信我們沒賠錢，還老要問，我被逼急了索性就說「增利寶是天弘旗下最賺錢的基金」。
余額寶項目在阿里一經確定，很快被定為集團二號項目，並為之動員了巨大的資源；我們雙方基本沒有進行所謂的「商業談判」，雙方簽署的協議只是4次郵件往來就敲定了……
事實是，幾家機構在一起合作，竟然比通常一家機構的內部合作還要順暢很多。要實現成功的商務合作，利益統一、價值觀統一、目標統一都很重要。而要具備這幾個「統一」，除了智慧，是不是需要尊重並踐行信任共贏的商務法則，是不是還需要點格局和境界呢？
顛覆「投資者教育」
習慣的理財產品營銷話術通常是這樣的：首先，「你不理財、財不理你」，這是說必要性；其次，理財產品可以獲得風險補償，債券基金收益高於貨幣基金、混合基金高於債券基金、股票基金高於混合基金，這叫做「以利誘人」；然後，通脹會使財富貶值，如果不理財，養老問題、子女教育問題等人生重大問題的解決會遇到麻煩，這叫做「以害懼人」。我們還說，要價值投資，要在低估時買入，要在市場犯錯誤時買入，巴菲特就是這樣的……其實我當產品和營銷總監時也被稱為精於此道，但我這兩年常在想，我們是不是太多地「教育」客戶了，是不是要求客戶學習太多東西了，是不是有時候在「以其昏昏，使人昭昭」？
我們該如何開展「投資者教育」？西方的教育更多的是幫助和成就，提供條件讓對方成為自己想要成為的人；我們的傳統教育更多是要讓你明白道理、按行為規范行事。在理財方面，既然我們提供給大家的或者是一點簡單的價值，或者是一個不確定的結果，那就應該簡單完整地呈現，讓客戶自己去學習、體驗、分享或者在此基礎上創造。
我們需要用「復雜」來體現自己的專業嗎？有位領導問過我，貨幣基金這么好的一個產品，為什麼在我們這沒有做大？我回答說營銷體系是原因之一，還有一個重要原因就是不夠便利。我們行業內有多少人工資也趴在活期賬戶，就不難理解客戶如果不是「捎帶手」就能操作，貨幣基金這樣的產品也難以普及。說到底，產品開發要有同理心，要用情商，要將心比心地感知客戶需求。
基金產品創新三條主線
互聯網金融產品開發的方法，按驅動因素來分，基金產品創新大致可以有三條主線。
第一條主線，投資標的和投資策略創新驅動：投資標的從股票擴大到債券、現金類資產、海外資產、衍生品和商品，投資策略從自上而下到自下而上或者二者結合；從單一主動管理，繼而有了大量被動投資；從價值投資、成長性投資，到混合型投資、量化投資以及引入對沖手段進行投資等。
第二條主線，產品組織形式和參與主體關系方面的創新驅動：從封閉式到開放式，從單一費率到不同費率類別乃至浮動費率，從普通基金到保本基金、分級基金、發起式基金。
目前展開了第三條主線，產品功能和客戶體驗驅動，比如目前已經出現的貨幣基金T十0、場內貨幣基金、定期支付基金等，余額寶也是這條主線上的產物，這些背後是客戶行為演變和技術進步的大背景，將在互聯網金融時代成為主流。
基金產品經理團隊在互聯網金融產品中的主要使命就是要為其找到合法合規的產品內核，並為產品功能的實現和客戶體驗的打造尋求法律、法規和基金規則上的支撐。在余額寶業務中，我們設立一隻貨幣市場基金，每日結轉、降低認申購門檻、降低費率，以直銷推廣合作方式與作為支付服務機構的支付寶的系統對接，藉助支付寶的網站平台和業務體系實現產品功能和客戶體驗，並為之重新開發了全新的網上交易系統和注冊登記系統。
互聯網產品經理團隊要做的，就是把產品功能和客戶體驗加以實現。阿里、金證和我們為余額寶項目共投入了一百多名技術人員，在技術開發和產品運營層面，這只產品是由幾十上百個互聯網產品組成的。在這其中，阿里的技術投入和技術實力尤其令人感慨，舉個例子，光是客戶直接體驗的網站頁面就分為視覺設計畫面、前端頁面的技術實現、交互頁面之間的跳轉等多個小組、數十人團隊來共同打造。產品開發靠情商，是指感知客戶需求和定義產品功能。把簡單留給客戶，就要把復雜和辛苦留給自己，所謂「殫精竭慮的簡單呈現」。
專注小而美的微生態

余額寶客戶中有80%以上是30歲以下的年輕人，也有近10萬60歲以上老人。他們在自媒體上曬賬戶、談攻略、分享「賺錢」的快樂；他們會關心餘額寶每天收益幾分錢的漲跌；他們時不時與支付寶或天弘的旺旺客服聯系；他們時不時在淘寶天貓上拍下寶貝，然後盤算直接用余額寶支付還是用關聯信用卡支付，欣喜於因余額寶帶來的「折上折」；他們在月末集中用余額寶還信用卡、交水電煤氣費、手機話費或寬頻固話費等，把余額寶交易量推向新高……這是一個活躍的生態，又是一個小而微的生態。馬雲說，主宰非洲草原的不是獅子而是土壤里的微生物。經濟生活中何嘗不是如此。
電商的營銷業務一般稱為運營，類似基金公司的營銷策劃和銷售。過去一段時間，余額寶團隊還沒有做過一次「運營」活動，而是在不斷地升級系統功能、加強客戶服務、提升投資管理水平。
余額寶技術團隊剛剛完成一項重要發布收益發放加速器，將每個客戶前日取得的收益在「我的支付寶」中顯示的處理時間大大縮短，使得客戶每天「一睜眼」就能看見收益，實現「快樂一整天」的目標。我們啟動「微快樂播報」，以團隊及客戶的笑容和真實感悟播報每日收益；我們通過「一張圖告訴你」系列圖說，向客戶形象解釋余額寶的收益來源、風險因素、應用場景等知識和信息；我們啟動了「雲客服」試點，在試點成功後適時推出，推動「客戶幫助客戶」的生態圈建設；我們設立了「客戶體驗師」崗位，她的職責是代表客戶挑刺、找錯、提需求；我們與中信銀行等機構密切合作，提高資金清算效率和流動性管理水平，以保障未來更大的交易需求……
「二」是一種新商務精神

互聯網是個有娛樂精神的地方，余額寶項目的雙方團隊在緊張工作之餘也有很多歡樂的事情，其中，最持續的就是集體「二」了一把。
余額寶項目與「二」有緣：余額寶、增利寶是「二寶」，項目在阿里命名為「二號」，項目決策在2012年12月22曰……後來一次偶然的機會，大家在閑聊中決定雙方核心項目組同學均取一個帶「二」的花名，項目組也被稱為「二之隊」或「二家族」。我自命為「二師傅」，參與余額寶項目的，都是一些普通的年輕人。
1、創新一定是要打破常規的，不敢想就無從做。當然，不是不著邊際的亂想，第一要有想的方向和目標，那就是實現極致的客戶價值和體驗；第二要有想的方法和基礎，那就是各方團隊的業務積累。
2、其次是「偏執」。想到做不到是常有的事，要做成創新，需要執行力，需要偏執。由於涉及無數的業務規劃、技術開發、內外溝通，任何一個環節「掉鏈子」，都可能牽一發而動全身，這就要求議而能決、行而有果，沒有多少空間去妥協和糾結。說白了，就是要在規定的時間（通常看是不合理的；）要結果。
3、再有就是「無我」。如此龐大的一個系統工程，是由支付寶、天弘、金證、中信銀行四方高度協作的成果，任何等、靠、要和商務合作常見的振振有辭的推諉和博弈，都會成為項目的阻礙。還有很多。所有這些，不就是有些「二」嘛。這是一種態度，而態度在相當程度上決定著結果。余額寶上線前的系統開發、伺服器投入，花了至少400萬元。「在余額寶整個過程中，其實事情做不做得成，大家並不是有百分之百的把握，但天弘基金就願意投入。」彭蕾說。今年上半年余額寶立項後，天弘基金幾十個人的團隊在杭州做技術開發，沒日沒夜地干。「在余額寶項目中找到了當年創業的感覺，我想當年他們一定也很二吧。」

⑦ 國人開始「逃離」余額寶，對支付寶平台有何影響

我們知道，現在國人的理財觀念越來越普及了。在很久之前，人們都習慣把錢存到銀行中去，到後來的人們把錢放到余額寶中。乃至到現在人們把錢用於投資於買股票基金等理財產品中去了，這對於支付寶平台還是有一定的影響的。

大家都知道有一種東西叫余額寶，只要你把錢存在裡面的話，就會保證你穩賺不賠，但是如果你存大量的金錢在余額寶中的話還是非常不明智的。因為你完全可以用這筆錢去創造更多的價值，而不是單純的每天只賺取到余額寶那麼一點點收益。

綜上，我們可以發現，現在國人越來越不喜歡把錢放到余額寶中了，而是放到能夠賺取更多收益的理財產品上面。對此，你有什麼其他的看法？可以在評論區里說一下，大家一起來討論一下。

⑧ 支付寶體驗金有什麼用

支付寶體驗金是為了讓用戶模擬體驗余額寶產品而發放的虛擬體驗金。活動期間用戶可通過參與活動領取虛擬本金，領取的虛擬金額會模擬余額寶的真實收益情況，產生收益獎勵，並在體驗期的最後一日將收益獎勵發放到用戶的賬戶上。支付寶的體驗金並非真實的資金，不可以提現或轉贈別人，也不可以用做消費，但是體驗金有3天體驗期，會模擬余額寶產生收益，這部分收益可以用，體驗結束獲得的收益會到賬余額寶供用戶自由支取使用。
一般支付寶的體驗金通過用戶參與游戲活動獲取，獲取的體驗金越多，那麼產生的收益越多，需以實際到賬余額寶為准。
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⑨ 余額寶前景

從余額寶上線至今的六個月時間，天弘基金的投資賬戶數已經接近3000萬戶，規模超過1000億元，相當於國內全部78隻貨幣基金總規模的近20%。這家成立9年的基金公司管理的資產規模也藉此狂增，並且擺脫年年虧損上千萬元的厄運，上半年凈利潤達850萬，在85家基金公司中的管理資產規模排名從去年年底的50名開外躥升到前十。

（一）余額寶的現狀
1.運營情況
余額寶帶來的普惠金融還有利於居民財富增加，拉動消費，促進經濟結構從投資主導向消費主導轉變。社會價值報告的統計顯示，從2013年6月推出到2014年1月31日，余額寶為廣大居民創造了29.6億元的收益，遠高於活期存款的利息收入。用戶投入到余額寶里的資金，以及由此增加的收益，相當大一部分又流向消費市場，讓內需更加旺盛，這是對實體經濟的一種刺激。統計顯示，半年多來，余額寶用戶在淘寶上消費的總金額超過3400億元。

同時，余額寶等貨幣基金通過投資短期債券市場，完成直接融資，可以優化我國長期以來一直過分依賴間接融資的融資結構。「從整個國家來看，余額寶們的發展，能有效避免資金過多流向『兩高一剩』行業，從而加快產業結構調整和轉型升級，最終讓實體經濟受益。

作為活期存款的替代品，余額寶需要具有與活期存款類似的安全性和流動性。在安全性方面，貨幣市場基金具有低風險、波動性較小的特點。其所投資的同業存款和高等級債券通常享有各種顯性或隱性信用擔保，信用風險可控。在流動性方面，一方面按同業存款通常具有提前支取免罰息條款，另一方面高等級債券也具有良好的流動性，即便在大規模贖回的情況下，這兩種資產也比其他資產更易於變現。

此外，目前由於短期市場資金短缺，同業存款利率顯著高於央票、短期融資券、國債等短期產品的收益率。雖然一些投資標的比同業存款和債券擁有更高的收益率，例如房地產、股票、大宗商品、高收益企業債等，但其不僅存在虧損風險，就連流動性也缺乏保證。因此，余額寶目前的投資策略是從用戶需求角度出發的合理選擇。與更高的收益相比，安全性和流動性對用戶來說無疑具有更大意義。

2.高收益來源
余額寶的高收益主要來自於三方面：一是跨市場操作的利差；二是近期銀行體系流動性短缺導致利率抬升；三是資金未被納入存款准備金管理帶來的監管紅利。

首先，如表所示，余額寶籌集的資金有90%以上投向銀行同業存款。由於普通投資者無法進入這一市場，余額寶就起到了「團購」的作用。眾多零散資金匯聚成龐大的規模，再由天弘基金以遠高於一般存款的利率存為同業存款。這使普通投資者用少量資金也享受到同業存款的高額收益。

其次，余額寶高收益也與2013年6月以來中國銀行間流動性市場的「錢荒」密不可分。在監管層擠壓非標投資、央行控制貨幣增速、外匯占款流入放緩、商業銀行存貸比考核等多重因素的影響下，銀行體系出現了一定程度的流動性短缺。在此背景下，商業銀行願意付出高額利息來獲得流動性。由於目前存款利率市場化尚未完成，基準存款利率調整空間有限，因此以Shibor為代表的銀行間同業拆借利率持續走高，就成為市場資金供不應求的集中體現。宏觀經濟調整過程帶來的流動性壓力恰恰使得余額寶「生逢其時」，因此余額寶的高收益率具有一定的偶然性。

再次，與一般存款相比，同業存款不進入存款准備金管理體系，也就無需撥備高達20%的准備金。中國目前的法定存款准備金利率僅有1.6%，遠低於6%左右的同業存款利率。若按照20%的比例計提准備金，則整體利率損失約為1%。因此，監管紅利在余額寶的收益中佔有相當比重。如果央行將同業存款納入准備金管理，余額寶的高收益將面臨嚴峻考驗。

（二）余額寶的發展機遇
余額寶業務帶來的來的潛在收益將遠遠超過利息損失。收益一，余額寶業務的出現必將增加用戶對支付寶的依賴度，增加支付寶在支付領域與各類銀行卡抗衡的能力，增加用戶對支付寶的信任度；收益二，余額寶相當於支付寶自建了基金發行渠道。目前，銀行發行渠道是一種稀缺資源，基金公司在銀行排隊等發行，而且還競相支付給銀行更高的尾隨傭金，渠道有了，即便余額寶此次綁定的基金不賺錢，下次還可以通過銷售其他基金賺錢；

第三，余額寶業務雖然使支付寶犧牲了一部分利息收益，但卻起到了「攬儲」的實際效果。高流動性、高收益理財產品一向是銀行重要的攬儲手段。為此，央行甚至曾叫停很多短期理財產品，以遏制銀行借理財產品行「高息攬存」之事。余額寶推出後，一定會有很多用戶把原來在銀行的活期存款轉存入支付寶中，支付寶內的資金只會增不會減。事實上，媒體采訪中，連支付寶內部人都稱余額寶為而「類存款」業務。