A. 怎樣對中國這幾年貨幣政策的概況介紹
隨著我國貨幣政策傳導機制的改革,我國已初步建立了「政策工具--中介目標--最終目標 」的間接傳導機制和「中央銀行—金融市場—金融機構--企業居民戶」的間接傳導體系。但在中央銀行、金融市場、金融機構、微觀經濟主體層面上的存在的諸種障礙卻導致了我國貨幣政策的微效。
（一） 中央銀行層面上的障礙
中央銀行是唯一代表國家進行金融控制和管理的特殊金融機構，是有銀行特徵的國家機關，是國家的銀行、銀行的銀行、發行的銀行、管理的銀行。它通過運用貨幣政策工具來傳導貨幣政策。
1、存款准備金。 中央銀行通過調整存款准備金，改變金融機構的准備金數量和貨幣擴張乘數，從而達到控制金融機構的信用創造能力和貨幣供應量的目的。自1998年中國人民銀行改革了法定存款准備金制度，將法定準備金賬戶的備付金賬戶合並為法定準備金賬戶。我國的存款准備金率從13%降低到8%，再到目前的6%②。
2、公開市場操作。中央銀行在公開市場上買賣有價證券，用以增加或減少貨幣供應量。1999年，中國基礎貨幣的主要供應渠道發生了根本性變化--公開市場操作成為中央銀行吞吐基礎貨幣的主渠道。全年通過公開市場操作凈投放基礎貨幣1920個億，佔全年基礎貨幣投放的52%②。
3、再貼現機制。 中央銀行通過調整再貼現率和規定貼現條件來影響市場利率和貨幣供給和需求。從1998年3月起再貼現利率成為獨立的利率體系，不再繼續與同期再貸款利率掛鉤。同時下調再貼現利率並延長再貼現最長期限。1999年，中央銀行頒發了《關於進一步改進和完善再貼現業務管理的通知》，進一步改進了再貼現業務的方式，擴大其范圍，使年末余額達500億，增長51%②。
三大政策工具的操作力度雖然很大，貨幣供應量的增幅也較高，但其實際效果卻遠遠低於預期水平。貨幣政策傳導在中央銀行層面上遇到的障礙主要是我國以貨幣供應量為中介目標，但同時實行利率管制，利率並未完全市場化。我國雖然放開了同業拆借利率的上限控制、銀行間債券市場利率和票據貼現利率，逐步擴大貸款利率波動幅度，但是我國仍然是以管制利率為主的國家，包括存、貸款利率在內的多種利率仍由中央銀行代表政府制定，影響了利率對資源配置的結構調整作用。從我國目前來看，按照風險收益對稱原則，中小企業和某些大企業的高風險業務貸款利率應偏高，但由於利率管制必然造成了銀行對中小企業的「惜貸」現象，同時，政策性的偏向導致資金高度集中於國有大企業，這成了不良資產上升和經營風險加大的一個重要原因。利率管制的另一個後果便是使貨幣市場的基準利率難以發揮作用，影響了貨幣政策信號的傳導。此外，在公開市場上，由於資金寬松導致央行收回資金容易，投放資金困難；在外匯市場上，外匯儲備受貿易逆差影響和保持人民幣匯率穩定的政策約束，央行只能被動地買賣外匯，銀行結售匯差構成了央行在外匯市場上的數量限制，導致公開市場操作對利率控制乏力，利率機製作用難以發揮。
（二）金融市場層面上的障礙
1、貨幣市場。1984年，我國建立同業拆借市場標志著貨幣市場的起步。到目前已初步形成了統一規范的貨幣市場格局，但總體來講仍不成熟，缺乏足夠的中介機構和市場參與者，交易品種或缺，金融工具和手段創新滯後，貨幣市場缺乏流動性，地區分割的銀行間分隔嚴重，交易不活躍，貨幣政策傳導缺乏廣度，低速低效。貨幣市場業務主要集中於同業拆借市場和債券回購市場，而這兩個市場交易量不夠大，無法大量吞吐證券，限制了公開市場操作的力度，繼而影響了貨幣供應量的變化幅度。票據市場上由於社會信用機制不健全，商業票據使用不廣泛，再加上票據數量有限，主要是銀行承兌匯票，基本沒有商業承兌匯票，再貼現始終未形成規模，影響了再貼現政策工具的實施力度和廣度。
2、股票市場。中國股市的投機性強，長期沒有退出機制，其股指變動與經濟走勢呈現出明顯的異動狀態，股市泡沫膨脹，股票價格難以產生財富效應，隔斷了相應的貨幣政策傳導機制。
3、債券市場。債券市場特別是國債市場上種類不多使公開市場缺乏載體，另一方面交易不旺，以調控基礎貨幣為目的的公開市場業務缺乏交易基礎，嚴重阻礙了貨幣政策工具作用的發揮。
由上可見，貨幣政策的傳導路徑由於貨幣市場和資本市場的不成熟而顯得過窄。
（三）商業銀行等金融機構層面上的障礙
商業銀行是依法接受活期存款，主要為工商企業和其他客戶提供短期貸款並從事短期投資的金融機構。它最大的特徵便是具有以派生存款方式創造和收縮存款貨幣的能力。在我國，資本市場、貨幣市場尚未發展到成熟階段，利率並未完全市場化，使中央銀行的公開市場業務操作缺乏必要的條件，以至收效甚微。央行只能採取貼現率、窗口指導、利率管制等其他調控工具，這就使商業銀行的行為對貨幣政策的效力具有更大的作用。在我國，四大國有商業銀行佔有全部金融機構80%以上的資產和負債，因而商業銀行對中央銀行貨幣政策的反應程度便成為貨幣傳導機制上的關鍵。目前來講，在商業銀行層面存在的傳導障礙主要體現在以下幾個方面：
1、商業銀行的壟斷性。中國政府通過存貸款利率、限制競爭、限制資產等一系列金融約束政策，為國有商業銀行創造了「特許權價值」的租金機會，維持了國有商業銀行的壟斷地位。從某種意義上說中國貨幣政策由工、農、中、建四大商業銀行的行為所左右。他們之間的競爭並不充分屬於寡頭競爭模式，在一些事情上容易形成一致的默契和行動，很可能與貨幣政策方向不一致。另一方面，四大商行對中央銀行貸款的依賴程度下降，使中央銀行很難通過調低再貼現率和再貸款利率來刺激商業銀行的融資慾望及活動。
2、商業銀行有風險約束，而無利潤約束。理論上講，商業銀行屬於金融企業，應該根據收益性、流動性和安全性三性來經營業務尋求最佳組合。在我國，但由於歷史和現實的因素造成了商業銀行有風險約束，卻無利潤約束。
第一，風險約束。在經濟體制改革中，由於金融體制改革滯後，導致商業銀行積累了高比例的不良資產，銀行貸款回收比較困難，貸款周轉速度慢，經營風險大幅上升，商業銀行在中央銀行的監管下，風險防範意識和措施大為增強。在這種情況下，雖然中央銀行多次下調利率和准備金率，降低商業銀行的融資和貸款成本，商業銀行也不願意增加貸款，而是根據自身對經濟狀況的估計和判斷，調節自身放款行為，從而改變了貨幣派生機制，影響了信用創造和貨幣供給。一方面，商業銀行對風險較大的中小企業採取「慎貸」、「惜貸」，即使有較好的項目也放棄掉。對信貸人員普遍實行貸款終身責任制，讓信貸人員對新增貸款負有100%收貸收息責任，一旦出現貸款逾期，便要求工作人員下崗清收，導致信貸人員產生故意不發放貸款的傾向；另一方面導致大量資金偏向信用較好的大城市、大企業，有悖於我國貨幣政策的多元化導向。大企業貸款過度集中，資金閑置，中小企業卻資金嚴重不足，大大影響了貨幣政策的傳導效果，同時加劇了商業銀行信貸風險的過度集中，使不良貸款比率呈上升趨勢，造成傳導機制在商業銀行層面上的惡性循環。此外，由於國債和政策性金融債券相對企業貸款而言，收益穩定且風險小，被商業銀行視為優質資產，不願出售，從而限制了中央銀行大規模吞吐債券，嚴重影響了中央銀行公開市場業務操作的效果。
第二，無利潤約束。我國國有銀行並沒有真正建立起以利潤最大化為目標的治理結構和激勵機制。因此，商業銀行在國債市場上壓低價格購入大量國債；存款充足時，並不急於擴大貸款業務，在目前信貸風險較大時表現猶為突出，寧可把資金放在央行備付金上，分行不計成本吸收存款，形成「重存款，輕貸款」傾向。存款、貸款和資金結算為商業銀行三大傳統業務，其中存款為主要資金來源，貸款為資金的主要運用渠道和主要利潤來源。在目前通貨緊縮，央行實行穩健的貨幣政策的宏觀環境下和商行本身不良貸款居高不下的現實下，商行重視貸款營銷，擴展優質貸款業務，進行金融工具創新，改善金融服務將起到更大作用。但商業銀行卻似乎把存款業務作為主要工作。自身而言，仍然是大櫃台、小市場的人力資源配製方式；將發放貸款和開展中間業務視為爭攬存款的手段；對信貸人員實行權責不對稱的貸款終身責任制，缺乏貸款營銷激勵機制；金融工具單一；負債品種和資產品種單一；對貸款採取機械的審批方式；對大中小企業貸款申請的審貸模式相同，從貸款申請、審貸員審查、基層行審查、上級行貸審會審查、抵押、擔保、公證到貸款到位經過十幾道手續，歷時一周到幾個月，有悖於中小企業數量少、周轉快、頻率高的資金需求特點。以上都導致貨幣政策傳導速度下降，信號減弱甚至失真。
商業銀行之有風險約束，而無利潤約束導致了增加貨幣供應量刺激投資的主渠道不暢，同時造成對冗員、機構臃腫、低效的容忍，人為地增加了貨幣政策的傳導環節，降低了貨幣政策的傳導速度，影響了貨幣政策的效果。
3、商業銀行的集權管理。商業銀行系統內隨著一級法人治理結構的建立，管理許可權過於集中，極大地削弱了基層商業銀行的業務拓展能力，遏制了基層商行發放貸款的積極性。商業銀行集中管理許可權的主要方式有：以經濟手段或管理手段上收信貸資金，採取拉大上存資金和上貸資金利率差距的方法，迫使基層行資金上存，限制基層行資金運用，嚴格限制其貸款規模，基本全部上收基層銀行的貸款權。商業銀行的集權管理一方面不利於商行根據經濟運轉形勢即使調整貸款業務和其他業務，另一方面抑制了金融創新，使貨幣政策在商行內部傳導時就出現信號減弱，再經轉向影響實體經濟領域時，貨幣政策效果進一步打折。
4、商業銀行發展意識不強，傾向於減少或收回貸款。在這種防範化解金融風險的機制下，盡管央行實行穩健的貨幣政策，但由於乘數效應的作用導致貨幣供給的多倍緊縮，同時基層商行只注重爭奪已形成的優質客戶，缺乏基本客戶群的戰略意識，不注重與企業建立捆綁關系互相幫助促進企業發展，提高貸款質量和償還率，只看到中小企業的經營風險和困難，使許多具有良好發展前景的項目得不到及時的貸款支持，影響了貨幣政策的傳導效果。
而其他的中小金融機構，出現嚴重的信譽不對稱。公眾普遍認為四家國有商業銀行的信譽高於中小金融機構，將資金高度集中於四家國有商業銀行，使之資金充裕，不需要再貸款甚至返還央行貸款，產生一定的緊縮效用。而中小金融機構雖比較靈活，經營業務較廣，金融工具創新頻繁，但融資道路曲折。同時，1998年後，國內有相當部分中小金融機構出現支付危機甚至資不抵債，有部分信託投資公司和城市信用社以關閉或解散的法律形式實現市場退出。原農村鄉政府部門辦的「農村基金會」要全部清理和撤並。貨幣政策傳導
機制中的機構本身就存在活力不足，使縣及縣以下的經濟活動缺乏活力。
（四）微觀經濟主體層面上的傳導障礙
微觀經濟主體企業、居民個人等是貨幣政策傳導的最終環節。此層次上的障礙綜合表現為企業、居民個人對貨幣政策信號反應遲鈍，影響了貨幣政策的傳導效果。
1、企業方面。一方面由於供給相對過剩，引起物價下降，宏觀經濟環境並不樂觀，企業對市場前景並不看好，非意願存貨投資增加，投資意願不強；另一方面很大一部分國有企業未建立完善的現代企業制度，缺乏面向市場的研發、營銷和管理機制，產品市場佔有率低，盈利條件和償債條件都難以滿足貸款條件。中小企業規模小，資本金不足，缺乏有效的抵押和擔保等問題，再加上信息不對稱、銀行的風險約束和無利潤約束，使企業難以獲得間接融資。市場准入限制也使直接融資困難重重。中小企業游離於貨幣政策外，企業難以得到貸款，整個社會投資難以，而這又引起悲觀性的經濟預期，從而形成微觀經濟主體層面上的惡性循環。
2、居民個人方面。從1994年開始，我國出台了一系列改革措施，如醫療社會保險制度、城鎮住房制度以及養老社會保險制度的改革，使居民面臨的不確定因素增加了，預期支出上升。這使得居民的邊際消費傾向下降，儲蓄傾向提高。對居民消費意向調查結果顯示，目前有59.4%的城鎮消費者由於未來支出預期的增加而增加儲蓄。從儲蓄目的看，仍有59.3%的城鎮消費者是供子女上學，而用於買房、養老和醫療作為儲蓄目的的消費者分別為43.6%、42.6%和41.4%。另一方面，中國企業制度改革和外部環境的影響使許多企業效益呈現下降趨勢，居民預期收入下降，也加強了儲蓄傾向。
在消費信貸方面，雖然近年來央行相繼出台了《關於發展個人消費信貸指導意見》、《汽車消費信貸管理辦法》、《個人住宅貸款管理辦法》、和《關於助學貸款管理若干意見的通知》等政策措施，積極推動消費信貸業務的發展，但由於傳統生活習慣的影響，居民對消費信貸的認識還存在偏差。調查發現70%③的被調查者認為貸款消費有悖於傳統美德，仍然傾向於通過儲蓄來實現消費升級，阻礙了消費信貸業務的發展，影響了貨幣政策的傳導效果。另一方面，消費風險即消費品的價格、質量、相應的服務及其可能帶來的效應的不確定性增加了消費的機會成本，從而推遲了部分居民對消費品的購買，部分地抵消了貨幣供給增加的消費支出效應，影響了貨幣政策的傳導。
希望採納
B. x國家公務員，在信用社代了50萬，現無力償還。
貸款法律制度
一、 貸款概述 (41)
（一） 《貸款通則》的調整對象 (42)
1．《貸款通則》概況
貸款是商業銀行最基本的資產業務，也是商業銀行盈利的主要途徑。貸款涉及到借款人和金融機構雙方的經濟利益，為保證信貸資產的安全，國家對商業銀行及其他金融機構的貸款活動給予了特別重視，根據《中國人民銀行法》和《商業銀行法》的有關規定，中國人民銀行於1986年8月1日施行了《貸款通則》，該法規對所有的金融機構貸款行為均有規范意義，金融機構和借款人都有權依據《貸款通則》的規定，要求對方按照借款合同的約定履行義務，以維護自己的合法權益。
2．貸款人
在中華人民共和國依法成立的經營貸款業務的中資金融機構，不包括中外合資經營的金融機構和外商獨資經營的金融機構，也不包括沒有貸款經營業務能力的其他任何公司和個人。
3．借款人
從經營貸款業務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。不包括向境外金融機構借款的借款人，也不包括向境內外資金融機構借款的借款人。
4．貸款的概念
貸款是貸款人對借款人提供的並按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金，包括人民幣和外幣兩類貨幣。不包括除貨幣之外的其他有價證券，如股票、債券、提單、倉單、未到期的票據等有價證券，也不包括向借款人提供的任何有形及無形資產。
5．管理監督機構
所有的金融機構及其業務活動均由中國人民銀行對其活動的合法性和合理性進行監管，所以貸款的監督管理機構是中國人民銀行及其在各省市縣設立的分支機構。人民銀行對金融機構的貸款是否違反平等、自願、公平和誠實信用的原則，是否有不正當競爭行為作出認定，對金融機構的貸款活動擁有一定程度的否決權。
（二） 貸款種類 (43)
1．貸款的方式
（1）自營貸款。指貸款人以合法方式籌集到的資金並自主發放的貸款，因此發生的貸款風險由貸款人自行承擔，貸款期滿後由貸款人收回本金和利息。
（2）委託貸款。指由政府部門、企業、事業單位和公民個人等委託人提供資金，由貸款人（即接受委託的金融機構）根據委託人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等條件，代為發放貸款，並監督該款項的使用，在貸款期滿時協助委託人收回貸款的本金和利息。
（3）特定貸款。指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後，責成國有獨資商業銀行向特定的公司或工程項目發放的貸款，這種貸款屬於政策性的成分比較多，一般用於國有企業的重大設備改造項目、國家重點工程建設項目、國家重點扶貧項目、成套設備出口項目（賣方信貸）、國家重點科研項目等投資。
2．貸款期限
（1）短期貸款。指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款，多數用於流動資金貸款，其利率較其他的貸款為高。
（2）中期貸款。指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款，多數用於固定資產投資和重大設備改造，其利率比短期貸款為低。
（3）長期貸款。指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款，主要用於大型工程、重點工程、對外援助等項目的投資，其利率在三種期限的貸款中最低。
3．貸款與擔保
（1）信用貸款。指依據借款人的信譽發放的貸款。
（2）擔保貸款。指借款人提供保證、抵押或質押擔保的貸款，其中保證貸款是指依據我國的擔保法規定的保證方式，以第三人承諾當借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般的保證責任或連帶責任而發放的貸款；抵押貸款時指依據《擔保法》的規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款；質押貸款是指按《擔保法》規定的質押方式，以借款人或第三人的財產或權力作為質物擔保發放的貸款。
（3）票據貼現。指貸款人購買借款人未到期的商業票據的方式發放的貸款。票據貼現是指貸款人接受借款人的票據貼現申請，在扣除該票據自貼現之日至期滿之日的利息差後，將票據記載的金額作余額交付申請人的一種特殊的信貸活動，如果該票據在期滿時不能兌現時，貼現人（貸款方）依照我國票據法的規定，享有對貼現人和票據上記載的任何其他人進行追索的權利。
（三） 貸款的期限與利率 (26)
1．貸款的期限
在確定貸款期限時，應根據借款的人生產經營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力，由雙方進行商定後，明確地記載在借款合同中。其中自營貸款的期限最長不能超過10年，有必要超過10年的，應當報中國人民銀行備案，以利中央銀行監管金融機構監管資金的流向及安全；票據貼現的期限最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之日起至票據到期之日止。
2．貸款展期
（1）展期申請。借款人不能按期歸還貸款的，應當在期滿之日前，向貸款人申請貸款展期。
（2）繼續擔保。借款人的貸款屬於保證貸款、抵押貸款或質押貸款的，應當由保證人、抵押人和質押人出具同意貸款展期的書面證明，在原借款合同中對此情況已有約定的，按照約定的執行。
（3）展期期限。短期貸款的展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款的展期期限累計不得超過3年，但國家對某些重大項目另有規定的除外。
（4）不能展期的情況。借款人未申請展期或展期申請未被批準的，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶，除了應當承擔相應的民事賠償責任及其他法律責任外，還意味著該借款人不能從貸款人手裡再借到任何款項，對其生產經營活動將產生不利的影響。
3．貸款的利率及利息的計收
貸款人應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款的利率，並在借款合同中記載清楚。
4．貸款利息的特殊情況
（1）貸款的貼息。
（2）除國務院有明確的決定外，任何單位和個人，包括金融機構有內，均無權決定停息、減息、緩息和免息。對符合條件的，貸款人應當按照國務院的決定，在其職權范圍內具體辦理停息、減息、緩息和免息。
（四） 貸款管理的特別規定 (27)
1．建立貸款主辦行制度。
2．主辦行不包資金，但應當按規定有計劃地對借款人提供貸款，為借款人提供必要的信息咨詢，以及各種金融代理服務。
3．銀團貸款應當確定一個貸款牽頭行，並簽訂銀團貸款協議，明確各貸款人的權利義務，共同評審貸款項目。牽頭行應當按照協議確定的比例監督貸款的償還。
4．各級行政部門的企業、事業單位、供銷合作社等合作經濟組織，農村合作基金會和其他基金會，不得經營存貸款等金融業務；企業之間不得違反國家金融法律法規的規定，辦理借貸或者變相借貸融資業務。
5．貸款人發放異地貸款或者接受異地存款，應當報中國人民銀行當地分支機構備案，以利國家對宏觀資金流向的掌握和監控。
二、 貸款流程 (84)
（一） 貸款申請及審批 (48)
1．貸款申請。借款人需要貸款，應當向主辦銀行或其他銀行的經辦機構直接提出申請，申請書中應當包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等基本內容，並須附交必要的文件資料。
2．信用評估。貸款人應當根據借款人的領導者的素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經濟效益和發展前景等評估項目，評定借款人的信用等級。評估可由貸款人獨立進行，內部掌握借款人的情況，也可由有權部門批準的評估機構進行。
3．貸款調查及審批。貸款人受理借款人的申請後，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人的情況，測定貸款的風險度。
（二） 借款合同的履行 (34)
1．借款合同。貸款人所有貸出的款項均應簽訂借款合同，合同中至少應當包括借款種類、借款用途、借款金額、利率、還款期限、還款方式等基本內容，還應當詳細列出借款人和借款人的權利義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
2．擔保合同。保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協商一致的保證條款。加蓋保證人的法人公章，並由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同或質押合同，依法需要辦理登記的，不得省略登記程序。
3．貸款運營。貸款人應當按照借款合同的約定，按時及按批發放貸款。無論因何原因，貸款人不按合同約定按其發放貸款的，應償付違約金；借款人不按合同約定的條件使用貸款的，也應償付違約金。
4．貸後的檢查及收回貸款。金融機構在發放貸款後，應當對借款人執行借款合同的情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。在期限屆滿時，及時收回貸款本金和利息。借款人應當按照借款合同規定的時間足額歸還貸款本息。
（三） 不良貸款的監管 (37)
1．不良貸款的概念。不良貸款是指呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款。其中呆帳貸款是指按財政部有關規定確認為無法償還，而列為呆帳的貸款；呆滯貸款是指按財政部有關規定，逾期（含展期後到期）超過2年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已經終止、項目已經停建的貸款（不含呆帳貸款）；逾期貸款是指借款合同約定到期（含展期後到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
2．不良貸款的登記。不良貸款由會計、信貸部門提供數據，有稽核部門負責審核並按規定的許可權認定，貸款人應當按季度填報不良貸款情況表，在報送上級部門的同時，報送中國人民銀行當地的分支機構。
3．不良貸款的考核。金融機構的呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國人民銀行規定的比例，金融機構應當對所屬的分支機構下達考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的具體指標，以督促各部門防範貸款風險。
4．不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷。金融機構的信貸部門負責對不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。金融機構必須按照有關金融法規規定提取呆帳准備金，並按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。未經國務院批准，金融機構不得豁免借款人償還貸款的義務；未經國務院批准，任何單位和個人不得強令貸款人豁免借款人償還貸款的義務。
（四） 貸款債權保全和清償的管理 (24)
1．貸款債權不因借款人單方面行為消失，借款人不得違反法律規定，借兼並、破產或者股份制改造等機會和方法逃避貸款債務。不得借承包、租賃等方法逃避貸款人的信貸監管和償還貸款本息的義務。
2．債權重組。
C. 貸款沒到期，信貸員有權利單方面終止貸款嗎
沒有到期是沒有權利單方面終止貸款的，再說他們也不會傻到去終止這個貸款。
有一種情況是可以的，就是查明你已經沒有還款能力的情況下，並且存在為還債務。這個時候是可
D. 銀行信貸員辭職之後，對以前發放的貸款還負有責任嗎
銀行貸款未收回，信貸員辭職，如果是由於信貸員未盡職而出現的不良貸款，採取信貸員下崗清收的方式是銀行最常用的方法之一。因為經銀行工作人員的手，貸出去的款，那麼必須由經手人收回的。
E. 農村信用社貸款如何處理違規人員
管理好各級領導什麼都解決了，信貸員調查審查都做啊，壘大戶信貸員說話算嗎？背黑鍋的罷了！
F. 農商銀行貸款合同三年,期限不到信貸員可以隨時終止合同嗎
如果他無故提前終止合同，那就讓銀行，承擔違約責任。
如果是你違約在先，那他可能就是合法的，要看合同怎麼約定的。
G. 銀行信貸員離職被要求清收經辦的不良貸款，這合理嗎
如果是由於信貸員未盡職而出現的不良貸款，採取信貸員下崗清收的方式是銀行最常用的方法之一，不存在合理不合理的問題。
H. 銀行信貸員下崗清收不會被開除嗎
根據該行免責條款和不良貸款處置條款，你的提問太簡單了沒辦法詳細給你說明。
I. 銀行信貸員把我還貸期限搞錯了
基本不好弄,你可以打銀行客服或找銀行行長反映此事,但估計賠償不太好解決,銀行無法出這筆錢.
3個月貸不下來款就有問題了,估計是政策原因.